Die wichtigsten Unterschiede zwischen einer Charge Card und einer Kreditkarte und wie man die richtige Karte auswählt
Bei der Auswahl der richtigen Karte für Ihr Unternehmen geht es nicht nur darum, Prämien, Vorteile oder das Kleingedruckte zu den Gebühren zu vergleichen. Sie müssen auch verstehen, um welche Art von Karte es sich handelt und wie sich Ihre Entscheidung auf die Ausgabenverwaltung Ihres Teams auswirkt.
Viele Antragsteller sind sich möglicherweise nicht bewusst, dass es einen Unterschied zwischen den beiden gängigsten Kartenoptionen gibt: Kreditkarten und Charge Cards. Im Wesentlichen besteht der Unterschied darin, wie (und wann) Ihr Saldo zurückgezahlt wird. Kreditkarten ermöglichen Ihnen eine revolvierende Kreditlinie, während Charge Cards am Ende jedes Abrechnungszyklus die vollständige Begleichung des Rechnungsbetrags erfordern. Je nachdem, für welche Option Sie sich entscheiden, hat jede Art ihre eigenen Vorteile, abhängig von den Ausgabegewohnheiten, dem Cashflow und den internen Kontrollen Ihres Unternehmens.
In diesem Leitfaden erläutern wir die wesentlichen Unterschiede zwischen Kreditkarten und Charge Cards. Wir zeigen Ihnen auch, wo die jeweiligen Vorteile liegen, erklären, welche Arten von Unternehmen am meisten von den einzelnen Karten profitieren können, und stellen bekannte Beispiele von großen Anbietern vor. Außerdem stellen wir Ihnen die Slash Card vor, eine moderne Firmenkreditkarte, die branchenführende Cashback-Prämien von bis zu 2 % mit leistungsstarken Ausgabenkontrollfunktionen kombiniert, um den täglichen Geschäftsbetrieb zu vereinfachen.¹ Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.
Was ist eine Charge Card im Vergleich zu einer Kreditkarte?
Beginnen wir mit der Option, die Ihnen wahrscheinlich am bekanntesten ist: Kreditkarten. Eine Geschäftskreditkarte bietet Ihnen ein festgelegtes Kreditlimit, das Sie bei Ihren Einkäufen in Anspruch nehmen können. Stellen Sie sich das so vor, als würden Sie einen knauserigen Freund bitten, Ihnen das Mittagessen vorzustrecken. Er bezahlt zwar jetzt die Rechnung, aber je länger Sie mit der Rückzahlung warten, desto mehr erwartet er dafür. Bei Kreditkarten ist Ihr „Freund” die Bank, und die zusätzlichen Kosten fallen in Form von Zinsen an.
Einige wichtige Begriffe sind wichtig, um zu verstehen, wie Kreditkarten funktionieren:
- Kreditlinie: Eine flexible Kreditvereinbarung, die es dem Karteninhaber ermöglicht, nach Bedarf bis zu einem festgelegten Limit Geld abzuheben. Der geliehene Betrag muss zurückgezahlt werden, zuzüglich etwaiger zusätzlicher Zinsen.
- Kreditauslastung: Bezieht sich darauf, wie viel Ihres Kreditlimits Sie in jedem Abrechnungszeitraum nutzen. Wenn Sie ein Limit von 10.000 $ haben und während Ihres Abrechnungszeitraums 2.000 $ ausgeben, beträgt Ihre Kreditauslastung für diesen Zeitraum 20 %. Die typische Kreditauslastung eines Karteninhabers ist ein wichtiger Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit. Die meisten Experten empfehlen, sie bei etwa 30 % zu halten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu maximieren, aber andere Faktoren können dazu führen, dass dies variiert.
- Kreditwürdigkeit: Ein Maß für Ihre Fähigkeit, Ihre Kredite zurückzuzahlen. Während persönliche Bonitätswerte zwischen 300 und 850 liegen, bewegen sich Unternehmensbonitätswerte in der Regel zwischen 1 und 100 und werden von Auskunfteien wie Dun & Bradstreet, Experian und Equifax erfasst.
- APR: Der effektive Jahreszins oder APR ist der Zinssatz, den Sie zahlen, wenn Sie Ihren Kartensaldo am Ende eines Abrechnungszeitraums nicht vollständig begleichen. Der nicht beglichene Betrag wird als revolvierender Saldo bezeichnet. Wenn Sie diesen in Ihren nächsten Abrechnungszyklus übertragen, fallen Zinsen an, die anhand des APR berechnet werden.
Mit Charge Cards können Sie ebenfalls Geld für Einkäufe ausleihen, aber sie funktionieren etwas anders als ihre Kreditkarten-Pendants. Insbesondere bietet eine Charge Card keinen revolvierenden Kreditrahmen. Das bedeutet, dass Sie keine geringe Mindestzahlung leisten und den Restbetrag in den nächsten Abrechnungszyklus übertragen können. Stattdessen muss der Saldo am Ende jedes Zeitraums vollständig beglichen werden.
Diese Anforderung mag einschränkend klingen, aber Charge Cards können mehrere Vorteile bieten:
- Sie vermeiden den Kreislauf langfristiger Schulden, die sich mit revolvierenden Krediten schnell aufbauen können.
- Sie optimieren das Ausgabenmanagement und reduzieren die Komplexität für Teams, die ein hohes Transaktionsvolumen oder schnelllebige Vorgänge bewältigen müssen.
- Viele Kreditkarten, wie beispielsweise die Slash-Karte, verwenden alternative Bonitätsprüfungen anstelle herkömmlicher Kreditprüfungen, wodurch sie für neuere Unternehmen ohne lange Bonitätshistorie leichter zugänglich sind.
- Eine reibungslose und einfache Möglichkeit, die Ausgaben Ihres Unternehmens zu begleichen.
Inwiefern unterscheiden sich Charge Cards und Kreditkarten noch?
Obwohl der revolvierende Kredit der größte Unterschied zwischen den beiden ist, gibt es noch weitere Unterschiede. In der Praxis verhalten sich Kreditkarten und Charge Cards im täglichen Gebrauch sehr unterschiedlich, und diese Unterschiede können Einfluss darauf haben, wie ein Unternehmen seinen Cashflow, die Transparenz seiner Ausgaben und die operative Kontrolle verwaltet. Je nach Größe, Struktur oder Flexibilitätsbedarf Ihres Unternehmens kann eine der beiden Arten besser zu Ihren geschäftlichen Anforderungen passen als die andere. Im Folgenden finden Sie die wichtigsten Unterschiede in der Verwendung, die Ihnen beim Vergleich der beiden auffallen werden:
Anwendungsfälle
Kreditkarten sind oft das Standard-Zahlungsmittel eines Unternehmens. Mitarbeiter können sie frei einsetzen, und solange das Unternehmen über einen gesunden Cashflow verfügt, verschafft die Möglichkeit, einen Saldo zu übertragen, den monatlichen Budgets etwas Spielraum. Sie können Ausgaben vorziehen, längere Abrechnungszyklen nutzen und unerwartete Anschaffungen tätigen, ohne den gesamten Saldo sofort begleichen zu müssen.
Charge Cards spielen eine andere Rolle. Da der Saldo jedes Mal vollständig beglichen werden muss, neigen Unternehmen dazu, Charge Cards bewusster einzusetzen. Der Vorteil liegt in der zusätzlichen Kontrolle: Charge Cards (insbesondere moderne Fintech-Versionen) ermöglichen eine weitaus detailliertere Überwachung als herkömmliche, von Banken ausgestellte Kreditkarten. Mit der Slash Card können Sie beispielsweise unbegrenzt viele virtuelle Karten ausstellen, Ausgabenregeln für Teams oder einzelne Mitarbeiter festlegen und Ausgabenlimits anpassen.
Zinsaufwendungen und Verzugsgebühren
Kreditkarten haben einen Nachteil: Flexibilität im Austausch für die Möglichkeit, Schulden anzuhäufen. Die effektiven Jahreszinsen liegen in der Regel zwischen 15 % und 25 %, und sobald ein Saldo übertragen wird, kann der Zinseszins diese Schulden viel schneller als erwartet anwachsen lassen. Betrachten Sie dieses Beispiel: Wenn Sie einen Saldo von 5.000 Dollar zu einem Jahreszins von 22 % haben und jeden Monat nur die Mindestzahlung von 200 Dollar leisten, werden Sie fast drei Jahre brauchen, um diesen Saldo abzubezahlen. In dieser Zeit zahlen Sie über 1.700 Dollar an Zinsen. Das ist Geld, das nie in Ihr Unternehmen geflossen ist, sondern lediglich für das Privileg der langsamen Rückzahlung aufgewendet wurde.
Durch die Forderung nach vollständiger Rückzahlung können Charge Cards das Risiko einer ausufernden Verschuldung vollständig ausschließen. Darüber hinaus kann dieses Modell gesündere Ausgabegewohnheiten fördern und Unternehmen dabei helfen, schneller ein stärkeres Kreditprofil aufzubauen.
Kreditlimits
Kreditkarten haben ein voreingestelltes Kreditlimit, und wenn Sie dieses Limit erreichen oder sich ihm nähern, kann dies Ihre Kreditauslastung beeinträchtigen, die einer der einflussreichsten Faktoren für Ihre Kreditwürdigkeit ist. Selbst wenn Sie ein verantwortungsbewusster Zahler sind, signalisiert eine hohe Auslastung den Kreditgebern ein erhöhtes Risiko. Charge Cards können deutlich höhere Limits bieten, und einige verwenden überhaupt kein voreingestelltes Ausgabenlimit. Dies kann Charge Cards besonders wertvoll für Unternehmen machen, die große Anschaffungen im Voraus tätigen müssen, unregelmäßige Ausgabenzyklen bewältigen müssen oder die Flexibilität benötigen, ihre Ausgaben schnell zu erhöhen, ohne ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.
Bonitätsprüfungen
Viele der derzeit wettbewerbsfähigsten Charge Cards werden von Finanztechnologieunternehmen angeboten, die alternative Bonitätsprüfungsverfahren anstelle der traditionellen Kreditwürdigkeitsprüfungen von FICO und Experian verwenden. Slash beispielsweise bewertet die aktuelle Finanzlage Ihres Unternehmens anstelle Ihrer Kreditgeschichte, um zu entscheiden, ob Sie zugelassen werden. Dadurch können Charge Cards für Unternehmen in der Frühphase oder Gründer, die ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen möchten, viel leichter zugänglich sein. American Express bildet hier eine Ausnahme: Für ihre Firmenkreditkarten sind in der Regel eine ausgezeichnete Bonität und eine eher traditionelle Kreditprüfung erforderlich.
Persönliche Bürgschaften
Eine persönliche Bürgschaft verpflichtet den einzelnen Antragsteller zur Übernahme der Schulden des Unternehmens, wenn dieses seine Rückzahlungsverpflichtungen nicht erfüllt. Viele Geschäftskreditkarten erfordern eine persönliche Bürgschaft, was bedeutet, dass der Hauptkontoinhaber ein persönliches Risiko eingeht – manchmal ohne es zu wissen. Während einige Charge Cards ebenfalls persönliche Bürgschaften verlangen, haben viele Anbieter davon Abstand genommen. Die Slash Card erfordert keine persönliche Bürgschaft, wodurch das persönliche Risiko bei der Verwaltung der Unternehmensausgaben verringert wird. Das ist eine sinnvolle Absicherung für Start-ups, Gründer und Mitarbeiter, die nicht möchten, dass Geschäftsausgaben mit ihren privaten Finanzen verknüpft werden.
Ausgabenkontrolle
Von institutionellen Banken ausgestellte Kreditkarten bieten in der Regel eher traditionelle, weniger flexible Tools für das Ausgabenmanagement. Charge Cards, insbesondere solche, die von modernen Finanzplattformen entwickelt wurden, können fortschrittlichere, softwaregesteuerte Kontrollfunktionen bieten. Slash beispielsweise integriert seine Charge Card direkt in sein Business-Banking-Dashboard und ermöglicht so die Überwachung von Transaktionen in Echtzeit, anpassbare Ausgabenlimits, Kategoriebeschränkungen und die Ausgabe skalierbarer virtueller Karten. Alle Transaktionsdaten fließen in die Analysen von Slash ein und können nahtlos in Buchhaltungssysteme wie QuickBooks exportiert werden, um eine schnellere Abstimmung zu ermöglichen.
Soll ich eine Kundenkarte oder eine Kreditkarte beantragen?
Die beste Wahl hängt davon ab, wie Ihr Unternehmen Geld ausgibt, den Cashflow verwaltet und Risiken kontrolliert. Ein VC-finanziertes Start-up, ein kleines Unternehmen und ein großer Konzern haben alle unterschiedliche Prioritäten, die letztendlich darüber entscheiden, welche Art von Karte für sie die richtige ist.
Da es keine allgemeingültige Antwort für jedes Unternehmen gibt, ist es sinnvoller, einige konkrete Szenarien zu betrachten. Die folgenden Beispiele zeigen, wann eine Charge Card sinnvoller ist, wann eine Kreditkarte besser geeignet ist und wie sich die einzelnen Optionen in verschiedene Finanzabläufe einfügen. Nutzen Sie diese Beispiele als Orientierungshilfe, um zu verstehen, welche Struktur Ihren spezifischen Anforderungen und Ihrer Wachstumsphase entspricht:
1. Sie sind der neue Eigentümer Ihres ersten Unternehmens, verfügen jedoch noch nicht über eine etablierte Bonität.
Die meisten Geschäftskreditkarten stützen sich bei der Antragstellung stark auf Bonitätsbewertungen und Zahlungshistorie. Ohne beides sind Sie in der Regel auf gesicherte Kreditkarten beschränkt, bei denen es sich um Produkte mit niedrigem Limit für Einsteiger handelt, für deren Eröffnung eine Bareinlage erforderlich ist. Mit der Slash Visa Platinum Card wird keine Bonitätsprüfung durchgeführt, und Sie können dennoch vom ersten Tag an bis zu 2 % Cashback erhalten. Außerdem erhalten Sie Zugang zum Finanz-Dashboard von Slash, mit dem Sie Ausgaben, Überweisungen, Betriebskapitalfinanzierungen und andere Kernfunktionen verwalten können, während Ihr Unternehmen wächst.⁵
Unsere Wahl: Eine Kreditkarte, wie beispielsweise die Slash Visa Platinum Card
2. Sie sind Mitglied des Finanzteams eines großen Unternehmens und suchen nach Möglichkeiten, die Ausgaben der Mitarbeiter besser zu verwalten.
Viele Kreditkarten, die von traditionellen Banken ausgegeben werden, verfügen nicht über die modernen Funktionen zur Ausgabenverwaltung, von denen ein Finanzteam profitieren würde. Eine Charge Card von einem moderneren Anbieter wie Slash bietet Teams die Möglichkeit, unbegrenzt virtuelle Karten auszustellen, teamspezifische Regeln festzulegen, benutzerdefinierte Limits anzuwenden und Kategoriebeschränkungen hinzuzufügen – alles über ein zentrales Dashboard. Die Analyse-Seite der Plattform konsolidiert die Kartenaktivitäten, um Echtzeit-Einblicke in den Cashflow und die Ausgaben zu generieren. Im Vergleich dazu bieten traditionelle Apps von Anbietern wie Amex und Chase eine weitaus eingeschränktere Transparenz.
Unsere Wahl: Eine Kreditkarte, wie beispielsweise die Slash Visa Platinum Card
3. Sie sind Inhaber eines Kleinunternehmens und benötigen mehr Flexibilität beim Cashflow.
Wenn Sie über eine gute Bonität und ein kleines Team verfügen, bietet Ihnen eine herkömmliche Kreditkarte möglicherweise die Flexibilität, die Sie für die monatliche Rückzahlung benötigen. Mit Tools wie Saldoübertragungen können Sie bestehende Schulden auf eine Karte mit einem Sonderzinssatz von 0 % konsolidieren, sodass Sie Zeit haben, Ihre Salden ohne Zinsaufwendungen zu begleichen. Slash bietet weiterhin zugängliche Kredite und wertvolle Prämien, aber wenn Ihr primäres Ziel darin besteht, den Cashflow über längere Zeiträume zu glätten, ist eine Kreditkarte möglicherweise die bessere Wahl.
Unsere Wahl: Eine Kreditkarte, wie beispielsweise die Chase Ink Business Unlimited Credit Card oder die Quicksilver Card von Capital One
4. Sie sind Gründer eines Start-ups mit bedeutender VC-Unterstützung und müssen große Vorabinvestitionen tätigen.
Startup-Ausgaben fallen in der Regel zu Beginn besonders hoch aus: Einrichtung eines Büros, Einarbeitung neuer Mitarbeiter, Anschaffung von Ausrüstung, Ausstellung von Mitarbeiterausweisen und vieles mehr. Eine Charge Card ohne voreingestelltes Ausgabenlimit bietet die nötige Flexibilität, um große Anschaffungen schnell zu tätigen, insbesondere wenn sie durch starke Barreserven oder Risikokapital unterstützt wird. Bei Slash passt sich die Ausgabenkapazität an das Finanzprofil Ihres Unternehmens an, und konfigurierbare Limits helfen Ihnen, die Nutzung durch Mitarbeiter zu verwalten, ohne das Wachstum zu verlangsamen.
Unsere Wahl: Eine Kreditkarte, wie beispielsweise die Slash Visa Platinum Card
5. Sie möchten ein attraktiveres Prämienprogramm als das Ihrer aktuellen Geschäftskreditkarte.
Einige Geschäftskreditkarten basieren auf Punktesystemen, die nicht mit Ihren tatsächlichen Ausgabengewohnheiten übereinstimmen, und niedrige Einlösungsraten können dazu führen, dass sich die Prämien kaum bemerkbar machen. Während viele Kreditkarten attraktive Prämien bieten, sind zwei der wertvollsten Prämienprogramme, die Unternehmen heute zur Verfügung stehen, mit Charge Cards verbunden. Die Premium-Karten von Amex bieten hohe Gutschriften und Reisevorteile, wie z. B. wettbewerbsfähige Buchungspreise mit Membership Rewards-Punkten und Zugang zu ihrem globalen Flughafen-Lounge-Netzwerk. Slash verfolgt einen einfacheren Ansatz mit bis zu 2 % Cashback auf alle Karteneinkäufe und bietet einen branchenführenden Satz ohne komplexe Multiplikatoren oder Einlösungsregeln.
Unsere Wahl: Eine Charge Card, wie die Slash Visa Platinum Card oder die American Express Business Platinum Card
Slash: Eine intelligentere Alternative zu herkömmlichen Kreditkarten
Die Slash Visa Platinum Card wurde für Unternehmen entwickelt, die eine hohe Kaufkraft und Echtzeitkontrolle benötigen. Anstelle von starren Kreditlimits, langen Genehmigungsfristen oder persönlichen Bürgschaften passt Slash Ihre Kaufkraft an das Finanzprofil Ihres Unternehmens an. So können Sie Ihre Einkäufe schnell skalieren und erhalten gleichzeitig bis zu 2 % Cashback auf alle Kartenausgaben.
Der wahre Wert von Slash geht jedoch weit über die Karte selbst hinaus. Slash vereint Ihre Finanzgeschäfte auf einer einzigen vernetzten Plattform und erleichtert so Geldtransfers, Liquiditätsmanagement und eine übersichtliche Buchhaltung. Zusätzlich zur Kreditkarte bietet Slash eine Reihe von Tools, die zur Optimierung der täglichen Geschäftsabläufe beitragen:
- Vielfältige Zahlungsmöglichkeiten: Überweisen Sie Geld über die Kanäle, die Ihren Anforderungen am besten entsprechen: globale ACH-Überweisungen, inländische Überweisungen, internationale SWIFT-Überweisungen in über 160 Länder und inländische Echtzeit-Netzwerke wie RTP und FedNow. Diese Flexibilität gibt Unternehmen mehr Kontrolle über die Abwicklungsgeschwindigkeit und die Zahlungskosten.
- Native Krypto-Unterstützung: Halten, senden und empfangen Sie Stablecoins wie USDC, USDT und USDSL über acht unterstützte Blockchains. Sie können auch Unternehmensgelder mithilfe integrierter On-/Off-Ramps in Stablecoins umwandeln. Kryptotransfers unterliegen nicht den üblichen Bankfristen und bieten eine schnelle, kostengünstige Methode für Geldtransfers – insbesondere über Grenzen hinweg.⁴
- Betriebsmittelfinanzierung: Slash bietet eine flexible Kreditlinie, die Sie jederzeit in Anspruch nehmen können, wenn Sie kurzfristige Liquidität benötigen. Im Gegensatz zu den festen 30-tägigen Abrechnungszyklen der meisten Kreditkarten können Sie bei Slash Working Capital zwischen Rückzahlungsfristen von 30, 60 oder 90 Tagen wählen.
- Finanzkonten: Eröffnen Sie direkt in Ihrem Dashboard integrierte Hochzins-Sparkonten von BlackRock und Morgan Stanley. Erzielen Sie eine annualisierte Rendite von bis zu 4,1 % und lassen Sie Ihr ungenutztes Bargeld für sich arbeiten, ohne zusätzliche Betriebskosten zu verursachen.⁶
- Leistungsstarke Integrationen: Slash lässt sich nahtlos mit QuickBooks verbinden, um Ihren Monatsabschluss zu optimieren. Alle Karten- und Zahlungsdaten können exportiert werden, um die Abstimmung zu vereinfachen und eine genauere Ausgabenabrechnung in Echtzeit zu ermöglichen.
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Häufig gestellte Fragen
Kann ich eine Kreditkarte für große wiederkehrende Geschäftsausgaben verwenden?
Ja. Viele Unternehmen nutzen Kreditkarten für wiederkehrende Ausgaben, aber Ihr verfügbares Kreditlimit und Ihre Auslastungsquote bestimmen, wie effektiv dies ist. Wenn Sie mehr Einblick in Ihre wiederkehrenden Ausgaben und keine voreingestellten Ausgabenlimits benötigen, ist eine Charge Card wie Slash möglicherweise besser geeignet.
Wie richte ich eine virtuelle Kreditkarte ein?
Die meisten Emittenten ermöglichen die Erstellung virtueller Karten in ihren Dashboards. In Slash können Sie unbegrenzt viele virtuelle Karten ausstellen, indem Sie im Karten-Dashboard auf „Hinzufügen“ klicken. Anschließend können Sie nach Bedarf Ausgabenregeln, Limits oder Teamgruppierungen zuweisen.
Sind Slash-Firmenkarten sicher?
Ja. Slash hält sich an strenge Sicherheits- und Compliance-Standards, darunter PCI DSS, KYC, AML und SOC 2 Typ II. Virtuelle Karten verwenden außerdem Tokenisierung, um das Risiko von Betrug und Skimming am Point of Sale zu verringern.
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