了解临时信用：其含义及如何保护您的业务

临时退款是多数人只有在遇到问题时才会接触到的金融术语。当您发现可疑扣款、账单错误或不明交易时，该机制通常会启动。此时，您的银行或发卡机构可能会在调查期间提供临时退款。

本文阐释了临时信用的定义、运作机制以及在需要时应采取的措施。无论您是在管理个人财务还是监督企业支出，理解临时信用都能帮助您避免困惑，并在发生争议时做好充分准备。

临时信用额度虽能在短期内带来安心，但绝非长久之计。避免纠纷与冗长调查的最佳方式，是防患于未然。选择像Slash这样的服务商，其精细化的卡片管控、实时预警及先进的欺诈防范工具，能从根本上降低未经授权交易的风险。¹ 继续阅读，了解Slash如何守护您的财务安全。

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什么是临时信用，它是如何运作的？

“临时信用额度”这个术语乍听之下可能令人误解。它似乎暗示您获得了新的信用额度，但实际并非如此。

临时退款是指金融机构在账户持有人对账户交易提出异议时提供的临时性退款。该退款与特定争议交易挂钩，退款金额将显示在可用余额中，使您在争议调查期间可使用该笔资金。临时退款适用于借记卡、信用卡及记账卡。

与此同时，银行、商户和卡组织将共同决定该笔交易是否应永久撤销。若争议获得批准，临时退款将作为拒付处理的一部分转为永久退款；若争议被驳回，临时退款将被撤销，若您已将款项消费，则需予以偿还。

临时信用与退款之间的关键区别

暂记款项属于临时退款，而拒付则是交易的最终且永久性撤销。理解二者区别至关重要——尤其是在最终决定前动用暂记款项可能导致您需承担还款责任。以下是二者的对比：

	Provisional Credit	Chargeback
Defintion	Temporary refund issued by a bank during a dispute investigation	Permanent payment reversal after a dispute is approved
Timing	Typically issued immediately or within 1–10 business days	Issued after an investigation, usually within 30–90 days
Status	Can be reversed if the dispute is denied	Final and non-reversible
Action	Issued automatically by the bank to the accountholder	Initiated by the bank against the merchant
Risk to accountholders	May need to be repaid if the dispute is rejected	No repayment required once approved

当发生拒付时，银行会永久性地从商户处收回争议款项。商户不仅会损失销售额，还需支付拒付手续费，若争议频繁发生，还可能面临处罚。

何时有资格获得银行的临时信用额度？

临时退款的资格取决于您的银行政策、争议类型以及您报告问题的及时性。大多数主要银行遵循联邦指导方针，要求在特定时间范围内对未经授权或错误交易发放临时退款。

在大多数情况下，您需要在60天内就信用卡或电子资金转账中的争议交易进行申诉。及时报告问题可提高获得临时信用额度（即临时退款）的几率，并有助于限制潜在损失。

争议通常分为两类，符合临时信用的条件：

计费错误，例如：

重复收费
账单金额有误
取消或退回商品的费用
未提供服务的收费

欺诈性收费，包括：

使用被盗卡信息进行的未经授权的购买
身份盗用导致账户滥用
数据泄露事件中信用卡信息遭泄露

争议处理需要多长时间？6 解决欺诈性收费的步骤

提交争议后，调查通常需要30至90天。以下是该流程的总体概述：

1. 识别欺诈性收费

定期核对账单有助于及早发现未经授权的交易。借助Slash等服务商，实时提醒和消费管控功能可立即发现问题，降低所有公司卡的风险。

2. 向您的金融机构报告争议

一旦发现问题，请立即联系您的银行或发卡机构。通常可通过在线平台、手机应用、电话或亲临柜台提交争议申请。Slash提供全天候电话及电子邮件支持，协助客户完成申诉流程。

3. 提交文件以协助调查

您可能需要提供收据、退货凭证、与商户的沟通记录或身份盗用相关文件。若能提供强有力的证据证明交易未经授权，将有助于加快调查进度。

4. 初步审查

在开展全面调查之前，您的银行将进行初步审查以评估争议的有效性。临时信用额度也将在这一阶段发放。

对于电子资金转账纠纷，联邦法律要求银行须在10个工作日内提供临时信用额度，并在45天内完成调查（但新账户、国际交易及特定销售点借记交易可能适用不同时限）。

5. 调查

您的银行将联系商户并核查交易记录。商户可通过提供送货证明、签收凭证或服务条款协议来为该笔收费进行申辩。此阶段将决定是否需要进行付款撤销。

6. 决议

若争议获得批准，临时退款将转为永久退款，且拒付流程最终完成。若争议被驳回，临时退款将被撤销，若资金已被使用，您可能需要予以偿还。

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您可能遇到的常见临时信用场景

纠纷往往源于您无法控制的情况，而临时信用额度可在问题解决期间帮助减轻财务影响。大多数情况下，当您发现问题后联系银行，流程便会立即启动。虽然每起纠纷各不相同，但某些情形出现的频率会更高：

非面对面刷卡欺诈： 当有人在网上或通过电话使用您的卡信息，而未持有实体卡时，就会发生这种情况。如果您能证明卡片仍在您手中，您的争议申请更有可能获得批准。
商户争议： 此类纠纷通常发生在商家未能交付商品或服务、交付错误或损坏物品，或拒绝履行合法退货或取消订单时。由于双方均需提供证据供调查，商家纠纷的解决可能需要更长时间。
处理或发布错误： 您的银行或发卡机构可能出现操作失误，例如因技术故障导致的重复扣款或金额错误。此类问题一旦被发现通常能迅速解决，但有时会导致临时退款款项被记入您的账户。

用Slash守护您的企业财务安全

当欺诈行为本就罕见时，纠纷管理自然更为轻松。Slash 通过为财务团队提供实时支出可见性、跨卡定制化管控以及基于人工智能的主动欺诈检测，助力企业降低风险。无需被动应对未经授权的扣款，您可提前防范于未然——让团队专注于业务增长，而非善后处理。

即使获得临时信用额度，资金在争议调查期间仍可能被冻结30至90天。这种临时性资金缺口会对薪资发放、供应商付款或日常运营造成连锁影响，对利润微薄的企业尤为致命。Slash能助您的企业抵御此类冲击。凭借内置营运资金和当日可用的财务储备，您将获得财务灵活性，在争议解决期间确保业务持续运转。⁵, ⁶

既然争议已处理完毕，以下是Slash如何处理其他事务：

现代商业银行业务： 通过虚拟账户管理资金，将闲置现金划入资本账户和资金账户。在实现资金按用途分离的同时，储备金可获得高达3.86%的年化利息收益。通过统一仪表盘管理多个商业实体、分支机构或子公司，实现跨账户的整合报告与清晰可视化管理。
原生加密货币支持： 将资金转换为与美元挂钩的稳定币（如USDT或USDC），通过区块链进行转账，提供一种替代支付方式，可降低成本并缩短结算时间。⁴
动态支付方式： 通过ACH和电汇向180多个国家/地区收付款，通过SWIFT实现全球支付，并通过RTP和FedNow进行实时国内支付。
灵活融资： 通过Slash营运资金贷款，您可在平台内随时提取资金以满足额外流动性需求，并可根据现金流预测灵活选择30天、60天或90天的还款期限。
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