什么是国际银行账户号码（IBAN）？它是如何运作的？
国际汇款颇为棘手。即便对经常进行跨境汇款的机构而言，汇率波动和高额手续费等因素也可能使交易复杂化，并引发会计失误。然而最令人头疼的莫过于国际银行账户号码（IBAN）。
国际银行账户号码（IBAN）是一种标准化标识符，在许多国家用于将跨境金融交易路由至正确的银行账户。这个概念看似简单，但由于采用IBAN的国家与未采用的国家各不相同，当企业规模扩大并拓展至更多地区时，其复杂性便随之增加。 例如，美国虽认可IBAN体系并在对外汇款时使用该代码，但美国银行账户本身并不具备IBAN编号。
本指南将介绍国际银行账户号码（IBAN）的定义、适用场景、获取途径及用途。同时，我们将阐述Slash如何通过全球自动清算所（ACH）转账服务及便捷工具，让国际汇款更轻松——这些工具能轻松查询、整理和存储各类IBAN信息。¹
在后续内容中，您还将遇到其他几个重要的缩写词，例如SWIFT、BIC、BBAN和SEPA——建议您准备好笔记本。
什么是IBAN？
IBAN是国际银行账户号码（International Bank Account Number）的缩写，但它并非简单的国外银行账户号码。这是识别国际银行账户的全球标准化格式，使银行能够更准确地将电汇转至正确地点，减少错误发生。
差异在于IBAN的构成方式，其包含以下部分：
- 国家代码
- 校验位
- 银行识别码
- 银行账户号码
这些元素旨在唯一标识客户账户、验证其银行信息，并提升国际汇款的可靠性。其最终目标是实现尽可能全面的验证，将所有必要信息集中于一处。
在国际银行账户号码（IBAN）出现之前，各国采用各自独立的银行账户编号体系，且缺乏用于核查转录错误的系统。1997年，国际标准化组织（ISO）提出一项提案，旨在创建包含校验位的通用代码体系。该体系最初为欧盟设计，但截至今日，全球已有89个国家采用IBAN系统。
虽然并非所有国家都采用了IBAN，但采用该系统的国家能够与其他国家——尤其是采用相同系统的国家——快速、高效地处理跨境支付。
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IBAN 可以用作什么？
您需要国际银行账户号码（IBAN）才能向国际供应商和承包商汇款、接收海外客户的资金，以及设置向外国供应商的定期付款。不同场景需要您准备特定信息和代码，首先区分汇款与收款的情况。
进行国际汇款时，您需要提供收款人的全名（或公司名称）、地址、IBAN账户、银行名称及银行地址。银行可能还会要求您提供额外信息，例如您与收款人的关系以及汇款用途。
若您是收款方，只需确保汇款银行掌握您企业的正确名称、地址及IBAN号码即可。
进行跨境交易时，确保输入正确的代码和详细信息至关重要，这能让整个流程高效顺畅。若输入错误的IBAN号码，国际汇款可能会被退回，导致商业交易严重延误（这会相当尴尬）。
IBAN是什么样子的？
国际银行账户号码（IBAN）的长度因国家而异，但都遵循相同的结构。 前两位字母代表国家代码——例如DE代表德国，BI代表布隆迪。随后是两位数字的"校验位"，这是验证机制，相当于银行程序的秘密代码。若系统检测到校验位有误，可能会将该笔支付标记为无效。
IBAN中其余的数字完全取决于该国的BBAN（基本银行账户号码）。虽然BBAN远非全球通用，但其构成通常包含金融机构的银行代码、分行代码和账户号码。
收款人的银行账号会自动附加国家代码和校验位以构成IBAN，该代码最多可包含34个字母数字字符。完整写出时如下所示：
国家代码 + 校验位 + 银行/分行标识符 + 账号
让我们看一个例子：
IE64 IRCE 9205 0112 3456 78
此处所示的国家代码为IE，代表爱尔兰，校验位为64。从IRCE开始的部分即为爱尔兰的BBAN（银行账户编号）。请注意，校验位后面的字母并非异常——这正是爱尔兰银行账户编号的标准格式。
截至2025年，全球已有89个国家在跨境收付款时采用IBAN（国际银行账户号码）。由于涉及大量不同的BBAN（本地银行账户号码）和国家代码，下面我们再来看几个具体示例：
- 英国（GB）： GB98 MIDL 0700 9312 3456 78
- 法国 (FR)： FR76 3000 6000 0112 3456 7890 189
- 多米尼加共和国（DO）： DO22 ACAU 0600 0000 0001 2345 6789
- 荷兰（NL）： NL91 澳大利亚商业编号 A0417 1643 00
有些长，有些短，有些BBAN中包含字母，有些则纯粹由数字构成。最需要注意的是前四位数字，它们永远代表国家代码和校验位。
您在哪里可以找到您的IBAN？
您可以通过以下几种方式找到您的IBAN：
- 您的网上银行门户
- 您的银行对账单（电子版和纸质版）
- 您的银行卡
若在上述任何地方都找不到，您也可以直接联系您的银行。
另一种选择是使用在线计算器工具，输入您的银行代码和账号即可查询IBAN。请务必使用可信赖的网站，并注意该工具生成的IBAN不保证绝对准确。
美国银行账户本身不具备独立的IBAN号码。若您身处美国，且在进行国际电汇前正忙于寻找自己的IBAN号码，现在可以停止查找了。不过，向国外收款人付款时，您仍可能需要对方的IBAN号码——具体取决于收款人的所在地区。
总部位于美国、加拿大及许多其他国家的企业，实际上使用的是由环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）颁发的不同银行代码：即SWIFT代码。
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IBAN vs SWIFT vs BIC vs SEPA
好的，这里开始变得复杂了。SWIFT代码由8-11位数字组成：4个字母代表收款银行，2个字母的国家代码，2位数字的地点代码，通常还有3位附加数字用于标识具体分行。例如，美国银行纽约市某分行的SWIFT代码为BOFAUS3N###。 其中BOFA代表美国银行，US代表美国，3N代表纽约，而#号位置可填入具体分行编号。
在继续之前，我们还需说明“BIC代码”（银行识别码）与SWIFT代码是同义词，可互换使用。本文后续将统一使用SWIFT代码称谓，但银行界仍同时使用这两个术语。
IBAN 与 SWIFT/BIC 的区别
SWIFT代码和IBAN均用于处理全球支付。虽然IBAN仅在约89个国家使用，但SWIFT代码具有国际通用性。不过二者并非相互替代——由于IBAN代码使用极为广泛（尤其在欧盟地区），实际操作中往往需要同时使用这两种代码。
若您需向采用IBAN的国家进行SWIFT汇款，系统将同时要求您提供IBAN号码。若无法获取收款人的IBAN，则需提供其BBAN及额外信息——具体所需信息将根据付款场景而定。
您或许会疑惑：“是否存在需要使用IBAN而非SWIFT代码的情况？”确实存在——当您的公司业务在欧洲开展时。这正是SEPA（欧洲单一支付区）发挥作用的场景。
使用IBAN进行SEPA支付
SEPA（单一欧元支付区）是一项支付整合机制，旨在简化使用欧元和IBAN的国家间的跨境支付。SEPA使用户能够向41个成员国（通常称为"欧元区"）境内的任何账户进行无现金欧元支付。
因此，以下是我们的要点：若您身处美国或其他特定国家，您拥有的是SWIFT代码而非IBAN——但您需要同时熟悉这两种代码。若您所在国家使用欧元，进行多数跨境支付时需知晓SWIFT代码，但得益于欧洲单一支付区（SEPA）的建立，在欧洲境内交易通常仅需IBAN即可完成。
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常见问题解答
如果我输入了错误的IBAN会怎样？
使用无效的IBAN执行国际转账时，系统不会立即发出警报。交易可能在数小时或数天后被拒绝，银行可能会向您收取手续费——但您可以继续尝试。 但若运气不佳，错误的IBAN可能实际对应某个完全无关的随机银行账户。这种情况下您将完全无法获知异常，客户或供应商会追问款项去向，届时您将面临严重问题。
使用IBAN需要付费吗？
国际汇款通常会产生各种费用，因此答案通常是肯定的——但IBAN本身的使用并不会让汇款人承担费用。SWIFT汇款的收费标准也大致相同。
分享我的IBAN是否安全？
向需要该信息的收款方或付款方提供您的IBAN是安全的，但若您问的是是否可以随意散布您的银行代码甚至公之于众？这恐怕不是明智之举。
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