Processamento de pagamentos em comércio eletrônico explicado: métodos, gateways e melhores práticas

Processamento de pagamentos em comércio eletrônico explicado para empresas modernas

Se você é uma empresa de comércio eletrônico ou um negócio online que processa transações digitais em grande escala, provavelmente está pensando em soluções de processamento de pagamentos. O processamento de pagamentos é a espinha dorsal do seu negócio; não é apenas a forma como você recebe pagamentos dos clientes, mas também o momento em que eles decidem confiar a você o dinheiro que ganharam com tanto esforço.

O processamento de pagamentos envolve plataformas online e digitais onde os clientes podem autorizar pagamentos. Existem muitas opções disponíveis para o processamento de pagamentos, e escolher a mais adequada pode ser uma tarefa difícil. Vamos guiá-lo por essas opções e compartilhar nossa opinião sobre por que o Slash é a melhor opção para gerenciar seus pagamentos.

O que é o processamento de pagamentos no comércio eletrônico?

Pense no processamento de pagamentos de comércio eletrônico como o intermediário entre a carteira do seu cliente e sua conta bancária. É o sistema que permite receber e aceitar pagamentos dos cartões de crédito e débito, contas bancárias ou carteiras digitais dos seus clientes, como Apple Pay ou PayPal.

Se o seu processador de pagamentos funcionar, isso significa que o dinheiro será transferido para a sua conta comercial e, em seguida, para a sua conta bancária em segundos. Se o seu processador de pagamentos não estiver funcionando corretamente, isso pode resultar em clientes insatisfeitos e pagamentos perdidos, o que é prejudicial para o seu negócio. Felizmente, este guia irá ajudá-lo a determinar qual processador é melhor para o seu negócio e o que irá facilitar efetivamente os pagamentos dos clientes no seu site.

Antes de aprofundar o assunto, aqui está uma visão geral útil dos principais termos que você encontrará ao lidar com o processamento de pagamentos:

• Processador de pagamentos: Refere-se ao mecanismo ou software que movimenta dinheiro entre clientes (carteiras, contas bancárias) e comerciantes (contas comerciais, contas bancárias comerciais).
• Conta comercial: Uma conta intermediária que retém os fundos dos clientes antes que eles cheguem à conta bancária da sua empresa.
• Gateway de pagamento: O ponto seguro onde os dados de pagamento entram no sistema. Refere-se ao processo em que os clientes inserem as informações do cartão de crédito, número da conta bancária ou outros dados da carteira, que são então criptografados, autorizados e enviados através de processadores de pagamento por gateways de pagamento.
• Banco emissor: O banco ou instituição financeira que fornece ao seu cliente o cartão de crédito ou débito ou outro método de pagamento.
• Taxas de transação: Os custos cobrados pelos processadores de pagamentos ou bancos cada vez que um cliente efetua um pagamento. As taxas de transação podem ser aplicadas por transação e variam dependendo do método de pagamento utilizado (por exemplo, taxas de cartão, ACH e taxas de transferência bancária).

Formas de pagamento comuns no comércio eletrônico

Os métodos de pagamento mais comuns no comércio eletrônico são aqueles que seus clientes preferem usar para pagar, portanto, os processadores e soluções de pagamento que você escolher devem estar equipados para lidar com esses tipos de pagamento:

Cartões de crédito e débito

Os cartões de crédito e débito são métodos de pagamento online comuns, sendo o processamento de cartões de crédito amplamente aceito pelas redes populares Visa, Mastercard e Amex. Muitos clientes esperam que os pagamentos com cartão de crédito sejam um método de pagamento aceitável, por isso, encontrar opções de processamento de pagamentos que aceitem essa forma de pagamento é útil para o seu negócio de comércio eletrônico.

Prós: Aceitação generalizada, confiança dos clientes e empresas de cartão de crédito frequentemente oferecem suporte a recursos de proteção contra fraudes.

Contras: Possíveis taxas de transação e etapas necessárias para garantir a conformidade com o PCI (Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento, que protege os titulares de cartões contra possíveis fraudes). Os pagamentos com cartão físico exigem a compra de leitores de cartão físicos (irrelevante para lojas exclusivamente online). Sujeito a estornos de cartão em caso de disputas com a empresa do cartão.

Carteiras digitais

As carteiras digitais incluem métodos de pagamento comuns, como Apple Pay, Google Pay ou PayPal. Essas carteiras digitais armazenam virtualmente informações de crédito e débito nos telefones ou dispositivos dos clientes. Essa opção torna o início de pagamentos móveis bastante fácil, com um clique ou identificação facial integrados, permitindo transações rápidas.

Prós: Checkouts rápidos, facilidade de uso para clientes que utilizam telefones e nativos digitais.

Contras: Semelhante aos cartões, pois muitas vezes você precisará se conectar com taxas de transação e taxas de processamento, bem como padrões de conformidade PCI. Você também deve garantir que seu processador de pagamentos ofereça suporte a integrações de carteiras.

Transferências ACH

As transferências ACH ou bancárias são mais comuns para transações comerciais ou pagamentos recorrentes, como assinaturas. Como as transferências ACH são processadas em lotes, muitas vezes enfrentam lentidão no processamento bancário.

PrósAs taxas de transação são frequentemente mais baixas do que as do processamento de cartões de crédito ou transferências bancárias.

ContrasAs liquidações são processadas pelos bancos em lotes, o que significa que o processo pode ser mais lento do que outros métodos de pagamento. Também estão sujeitas a estornos ACH, dando aos clientes a possibilidade de contestar transações, o que pode criar um risco adicional para os comerciantes.

Compre agora, pague depois (BNPL)

Os clientes podem não conseguir pagar o valor total imediatamente. Soluções como Klarna ou Afterpay permitem que os clientes paguem dividindo as compras em parcelas que são processadas por terceiros BNPL, como a Klarna. No entanto, isso tem pouco efeito sobre os comerciantes, e você, o comerciante, ainda receberá o pagamento antecipadamente.

Prós: Menos limites para seus clientes pagarem.

ContrasPode incluir taxas de processamento mais elevadas do que outros métodos de pagamento.

Pagamentos com criptomoedas

Os pagamentos com criptomoedas ainda são bastante restritos, mas estão crescendo. Plataformas como a BitPay permitem que os clientes paguem com Bitcoin ou stablecoins. As stablecoins são especialmente atraentes, pois mantêm o valor do dólar americano (evitando a volatilidade do Bitcoin) e oferecem aos consumidores internacionais outra oportunidade de compra que minimiza as altas taxas de câmbio.

Prós: Atrair clientes nativos da criptografia (uma base de consumidores com potencial de crescimento). Alcance global potencial sem os atrasos dos bancos tradicionais e as altas taxas de câmbio.

ContrasA conversão para moeda fiduciária (USD ou dinheiro não digital) requer etapas adicionais, e nem todas as contas comerciais oferecem suporte a essa opção. Seu processador de pagamentos deve estar equipado com suporte para carteiras criptográficas ou integrado a plataformas de pagamento criptográfico.

Embora possa parecer atraente aceitar o maior número possível de métodos de pagamento, isso pode sobrecarregar suas equipes de contabilidade, operações e gestão de riscos. É fundamental garantir que você tenha capacidade para aceitar vários métodos de pagamento, e isso pode ser facilitado por plataformas como a Slash, que oferecem uma variedade de ferramentas financeiras para gerenciar pagamentos de gateways de pagamento. Isso facilita a expansão de suas opções de processamento, gateway e pagamento do cliente, ao mesmo tempo em que mantém uma supervisão e um controle claros de sua pilha financeira.

Como funciona o processamento de pagamentos no comércio eletrônico

Pode parecer que o processamento de pagamentos é um processo instantâneo e simples, mas, na realidade, é um sistema de pagamentos bastante complexo, que reúne clientes, contas comerciais e contas bancárias. Isso significa que há inúmeras taxas e intermediários a serem considerados. Vamos examinar o processo para entender melhor como o dinheiro que sua empresa de comércio eletrônico recebe é iniciado, processado e liquidado antes de ser finalmente recebido por você:

1. Iniciar um pagamento

A primeira etapa do processo de pagamento online é realizada pelo cliente. Seu cliente escolhe um método de pagamento (cartão de crédito, cartão de débito, PayPal, Apple Pay ou outra opção de pagamento disponível), insere as informações de pagamento relevantes por meio de um formulário de checkout ou sistema de ponto de venda e clica em enviar! Isso inicia o processo de pagamento.

2. Transmissões seguras

O gateway de pagamento, ou ponto de venda (sistema POS), no qual o seu cliente inicia o processo de pagamento, criptografa as informações de pagamento do cliente e as transmite ao processador de pagamentos.

3. Compensação bancária

Depois que as informações de pagamento são enviadas, o processador de pagamentos verifica com o banco emissor. Para compras com cartão de crédito, o banco emissor confirma se a compra está dentro do limite de crédito do cliente; para transferências ACH ou pagamentos com cartão de débito, o banco verifica se há fundos disponíveis. O banco aprova ou recusa os pagamentos. Se aprovada, a transação segue para a liquidação.

4. Acordo

Se estiver usando uma conta comercial ou um tipo específico de conta para aceitar pagamentos digitais, os pagamentos serão retidos temporariamente antes de serem transferidos para a conta bancária da sua empresa, a partir da qual você terá acesso aos fundos e poderá incorporá-los ao seu fluxo de caixa.

Cada etapa do processo de pagamento pode envolver taxas: taxas de intercâmbio dos bancos emissores, taxas de avaliação das redes de cartões, taxas de processamento e gateway dos provedores e até mesmo encargos da conta comercial. Compreender seu sistema de pagamento e como esses custos são calculados em cada transação permite que você saiba onde os pagamentos são alocados antes de chegarem à sua conta.

Principais processadores de pagamentos para comércio eletrônico

Várias plataformas de processamento de pagamentos se destacam para empresas de comércio eletrônico, ajudando você a aceitar uma variedade de métodos de pagamento. Aqui estão alguns dos maiores players no processamento de pagamentos para empresas de comércio eletrônico atualmente:

• Listras. O Stripe suporta integrações API, uma variedade de opções de pagamento (cartões, BNPL, várias moedas) e oferece ferramentas de tratamento de fraudes e disputas. As suas taxas de utilização padrão incluem 2,9% mais uma taxa fixa de 0,30 dólares por cada transação com cartão doméstico (EUA) bem-sucedida.
• PayPalUm nome familiar entre os consumidores, o PayPal oferece vários recursos, incluindo integração com o Venmo e APIs. Para transações padrão com cartão doméstico e cartão de débito, é aplicada uma taxa de 2,99% mais uma taxa fixa de US$ 0,09.
• KlarnaA Klarna oferece aos clientes a opção de pagar em quatro parcelas sem juros, sem afetar a capacidade do comerciante (você) de receber pagamentos. As taxas da Klarna variam, mas relatórios sugerem que podem chegar a 5,99% mais uma taxa fixa de US$ 0,30 por transação com cartão doméstico.
• QuadradoA Square facilita a aceitação de pagamentos com serviços de leitor de cartões, promovendo a capacidade das lojas online de aceitar pagamentos “apenas com o seu computador”. A Square não cobra mensalidades, mas cobra uma taxa fixa de 2,6% mais US$ 0,15 por transação com cartão nacional.

Como escolher o gateway de pagamento certo para o seu e-commerce

Enquanto um processador de pagamentos transfere o dinheiro, um gateway de pagamento é a ferramenta que coleta com segurança os detalhes de pagamento do seu cliente no checkout e os encaminha para autorização. Escolher o gateway certo é importante para garantir que o checkout do seu cliente seja tranquilo, seguro e rápido.

Ao avaliar gateways, é importante ter em mente o seguinte:

• Segurança e conformidade com PCI. Seu gateway deve criptografar os dados dos clientes e atender aos padrões PCI para ajudar a proteger contra fraudes e garantir que os pagamentos sejam seguros e confiáveis.
• Formas de pagamento aceitas. Procure gateways que aceitem métodos de pagamento comuns, como cartões de crédito e débito, carteiras digitais (Apple Pay, Google Pay), BNPL ou outras opções emergentes, como pagamentos com criptomoedas.
• Taxas de transação e preços. Os gateways podem adicionar taxas adicionais às taxas de intercâmbio, taxas de processamento e custos da conta comercial. Saiba o que você está pagando em cada transação e mantenha os custos o mais baixos possível, escolhendo gateways com preços justos.
• Alcance global e rapidez de liquidação. Quer você esteja vendendo internacionalmente ou começando pequeno, escolher um gateway que suporte transações em várias moedas sem muito atraso pode economizar tempo e dinheiro quando chegar a hora de expandir seu negócio de comércio eletrônico.

Muitos processadores de pagamentos também oferecem serviços de gateway integrados, incluindo Stripe, Square e PayPal, como algumas opções comumente utilizadas. Outros, como Shopify, Payline ou Stax, oferecem diferentes integrações e modelos de preços que podem atender às suas necessidades.

Escolher um gateway é apenas parte do trabalho que você enfrenta quando seu negócio de comércio eletrônico está pronto para aceitar pagamentos. Embora os gateways e processadores facilitem a movimentação de seus fundos, eles não fornecem supervisão financeira sobre pagamentos, receitas e fluxos de caixa. Para comerciantes de comércio eletrônico que lidam com várias plataformas de pagamento e reconciliam todas essas transações em uma única conta, a gestão financeira pode rapidamente se tornar sobrecarregada, afetando potencialmente seus fluxos de trabalho contábeis e operacionais. Felizmente, a Slash oferece uma solução.

Como o Slash aprimora o processamento de pagamentos e gateways

A Slash não é um gateway de pagamento. Em vez disso, atuamos como uma camada de operações financeiras pós-gateway, o local onde todos os seus pagamentos podem ser recebidos com segurança. A plataforma centralizada de supervisão financeira da Slash oferece clareza sobre seus pagamentos dentro do contexto mais amplo das finanças da sua empresa. Aqui estão algumas das maneiras pelas quais a Slash ajuda empresas reais de comércio eletrônico a manter o controle sobre pagamentos e gestão financeira:

• Integração Plaid. O Slash conecta com segurança suas contas externas e gateways (Stripe, Square, PayPal, Shopify, etc.), reunindo todos os seus dados de pagamento online em um único painel.
• Análise e supervisão. A análise da Slash oferece serviços comerciais, permitindo que você veja de onde vêm seus pagamentos, proporcionando uma visão mais profunda sobre como seu dinheiro está circulando e quais são os processadores e gateways eficazes por trás dessa circulação.
• Suporte à reconciliação. O Slash integra-se com o QuickBooks e o Xero, fornecendo soluções de contabilidade que auxiliam as empresas de comércio eletrônico nas reconciliações, mesmo quando lidam com várias moedas ou métodos de pagamento.
• Ferramentas financeiras. A Slash é uma plataforma financeira abrangente que oferece aos usuários acesso a serviços bancários, cartões corporativos com até 2% de reembolso em todas as despesas, pagamentos internacionais e em stablecoins, e muito mais. Saiba como a Slash pode ajudar sua empresa de comércio eletrônico a gerenciar pagamentos em slash.com.

Use seu gateway para movimentar fundos e use o Slash para realmente entendê-los.

Perguntas frequentes

Como funciona a reconciliação entre vários métodos de pagamento?

A reconciliação entre vários métodos de pagamento requer a padronização dos dados de pagamento e a correspondência dos dados com os registros das transações. As ferramentas de contabilidade automatizadas da Slash podem ser úteis no processo de reconciliação.

O que é o processamento de pagamentos por API?

O processamento de pagamentos por API utiliza conexões de software (APIs) para permitir que as plataformas troquem dinheiro e dados entre si com segurança. Por exemplo, quando um cliente inicia um pagamento no Shopify, a API da Plaid verifica a conta bancária antes de encaminhar os fundos para sua conta Slash.

Quais são os custos típicos associados ao processamento de pagamentos?

Diferentes serviços de processamento envolvem variações nas taxas e modelos de preços. Consulte o site oficial do seu serviço de processamento de pagamentos para obter mais informações.

¹ A Slash Financial, Inc. é uma empresa de tecnologia financeira e não é um banco. Serviços bancários fornecidos pela Column N.A., membro da FDIC.

² O cartão Slash Platinum é um cartão de crédito Visa® emitido pela Column N.A., de acordo com uma licença da Visa U.S.A. A aprovação está sujeita a elegibilidade. O pagamento do saldo da conta deve ser feito integralmente todos os dias. Podem ser aplicadas taxas mensais de adesão. As compras com cartão podem ser elegíveis para reembolso, consulte slash.com/legal/disclosures para mais informações.

³ Os serviços de conversão, transferência e custódia de criptomoedas são fornecidos pela Bridge, e não pela Column, N.A. ou Slash. As criptomoedas não são custodiadas por nenhum banco, não são seguradas pela FDIC, podem flutuar em valor e estão sujeitas a perdas. Aplicam-se termos e condições; consulte https://www.slash.com/legal/global-usd-terms.