Betriebsmittelkredite: Wie kleine Unternehmen diese beantragen und sich dafür qualifizieren können
Ein profitables Unternehmen zu führen bedeutet nicht immer, dass Sie bei Bedarf über Bargeld verfügen können.
Es kann vorkommen, dass eine zeitkritische Investition ansteht, während Ihr Kapital in unbezahlten Rechnungen gebunden ist. Möglicherweise bereiten Sie sich gerade auf Ihre geschäftigste Saison vor, verfügen jedoch nicht über genügend Kapital aus der Nebensaison, um ausreichend Lagerbestände anzuschaffen. Oder eine unerwartete Störung, wie ein Geräteausfall oder ein Sachschaden, erfordert sofortige Maßnahmen, bevor Versicherungsansprüche oder Kundenzahlungen beglichen werden können.
Viele Unternehmer sind mit Krediten für größere Anschaffungen wie Ausrüstung oder Immobilien vertraut, aber die Betriebsmittelfinanzierung dient einem anderen Zweck. Diese kurzfristigen Finanzierungsoptionen sind dazu gedacht, die laufenden Betriebskosten zwischen den Umsatzzyklen zu decken. In diesem Leitfaden gehen wir auf die verschiedenen Arten der Betriebsmittelfinanzierung für kleine Unternehmen ein, erklären, wie die einzelnen Optionen funktionieren und wie sie üblicherweise eingesetzt werden.
Wir erklären Ihnen auch, wie Slash Working Capital das Wachstum Ihres Unternehmens unterstützen kann.⁵ Slash bietet eine Kreditlinie, auf die Sie direkt über Ihr Business-Banking-Dashboard zugreifen können, sodass Sie jederzeit Geld abheben können, wenn Sie zusätzliche Liquidität benötigen.¹ Sie können kurzfristige Rückzahlungsoptionen wählen, die zu Ihrem Cashflow passen, und so Betriebsausgaben decken, zeitliche Lücken überbrücken und Wachstum finanzieren, ohne langfristige Schulden aufzunehmen.
Was ist ein Betriebsmittelkredit? Definition, Zweck und Funktionsweise
Ein Betriebsmittelkredit ist eine Form der kurzfristigen Finanzierung, die zur Deckung der laufenden Geschäftsausgaben bestimmt ist. Es gibt verschiedene Arten von Betriebsmittelfinanzierungsinstrumenten, die sich hinsichtlich der Auszahlung der Mittel, der Voraussetzungen für die Gewährung und der vom Kreditnehmer als Sicherheit verwendbaren Vermögenswerte unterscheiden. Zu den gängigen Beispielen zählen SBA-Kredite, Geschäftskreditlinien, Kredite gegen Forderungen und ähnliche Optionen.
Der Begriff „Betriebskapitalkredit“ stammt aus dem Finanzkonzept des Betriebskapitals, das die Differenz zwischen dem Umlaufvermögen und den kurzfristigen Verbindlichkeiten eines Unternehmens darstellt. In diesem Zusammenhang bezieht sich „kurzfristig“ auf die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten, die voraussichtlich innerhalb des nächsten Jahres in Bargeld umgewandelt oder beglichen werden. Die Berechnung Ihres Betriebskapitals zeigt, wie viel Liquidität Ihnen zur Unterstützung des täglichen Betriebs zur Verfügung steht.
Wenn die Mittel knapp werden – oder wenn Ihr Unternehmen zusätzliche Reserven benötigt, um das Wachstum zu unterstützen – können Betriebsmittelkredite helfen, die Lücke zu schließen. Betriebsmittelfinanzierungen werden in der Regel zur Deckung kurzfristiger Investitionen und unmittelbarer betrieblicher Bedürfnisse eingesetzt. Im Gegensatz zu langfristigen Krediten, die für größere Investitionen wie Ausrüstung oder Immobilien verwendet werden, sind Betriebsmittelfinanzierungen nicht an Eigentumsverhältnisse oder Eigenkapital gebunden und dienen eher der Unterstützung des laufenden Geschäftsbetriebs als dem Erwerb langfristiger Vermögenswerte.
Die Betriebsmittelfinanzierung von Slash funktioniert wie eine Kreditlinie, d. h. Sie haben Zugriff auf einen vorab genehmigten Finanzierungsbetrag, den Sie nach Bedarf abrufen können, anstatt im Voraus einen Pauschalbetrag zu erhalten. Sie können bei Bedarf auf die Mittel zugreifen und flexible Rückzahlungsbedingungen von 30, 60 oder 90 Tagen wählen. Diese Struktur ermöglicht es Ihnen, die Rückzahlungen an Ihre Umsatzzyklen anzupassen und nur für das tatsächlich genutzte Kapital zu zahlen.
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Gängige Verwendungszwecke von Betriebsmittelkrediten durch kleine Unternehmen
Kleine Unternehmen nutzen Betriebsmittelfinanzierungen in der Regel aus zwei Hauptgründen: zur Unterstützung ihres Wachstums und zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe. Manchmal können sie sogar beiden Zwecken gleichzeitig dienen. Im Folgenden sind einige der gängigsten Verwendungszwecke von Betriebsmittelkrediten aufgeführt:
Einkauf von Lagerbeständen und Verbrauchsmaterialien
Unternehmen müssen häufig vor der Hochsaison Lagerbestände aufkaufen oder Großaufträge erfüllen, die ihre derzeitigen Lagerbestände übersteigen. Ein Betriebsmittelkredit kann die Mittel für den Kauf von Materialien und Produkten bereitstellen, ohne dass dafür das für den täglichen Betrieb benötigte Bargeld aufgewendet werden muss.
Bewältigung saisonaler Cashflow-Schwankungen
Viele Unternehmen erleben im Laufe des Jahres vorhersehbare Umsatzschwankungen, beispielsweise Einzelhändler während der Feiertage oder Landschaftsgärtner während der Wintermonate. Die Betriebsmittelfinanzierung kann dazu beitragen, diese zyklischen Schwankungen auszugleichen, indem sie in schwächeren Zeiten Mittel bereitstellt, die zurückgezahlt werden können, sobald die Umsätze wieder steigen.
Umgang mit unerwarteten Ausgaben
Ausfälle von Geräten, Notfallreparaturen oder plötzliche Unterbrechungen der Lieferkette können zu dringenden, ungeplanten Ausgaben führen. Betriebsmittelkredite können dabei helfen, diese Kosten zu decken, damit Ihr Unternehmen weiterarbeiten kann, während die Probleme gelöst werden.
Finanzierung von Wachstumsinitiativen
Die Expansion in neue Märkte, die Einführung neuer Produktlinien oder die Start einer Marketingkampagne erfordern oft Vorabinvestitionen, bevor sich Renditen erzielen lassen. Kurzfristige Finanzierungen können Unternehmen dabei helfen, diese Wachstumschancen zu nutzen, ohne auf den Aufbau von Barreserven warten zu müssen.
In zeitkritische Geschäftsmöglichkeiten investieren
Manche Gelegenheiten warten nicht: einen Mengenrabatt sichern, Lagerbestände zu reduzierten Preisen einkaufen oder einen Großauftrag annehmen, der sofortige Kapazitäten erfordert. Die Betriebsmittelfinanzierung gibt Unternehmen die Flexibilität, schnell zu handeln, wenn sich eine Gelegenheit bietet, sich einen Wettbewerbsvorteil zu sichern.
6 Arten von Betriebsmittelkrediten
Die Finanzierung des Betriebskapitals kann verschiedene Formen annehmen. Während befristete Darlehen eine gängige Option sind, können Unternehmen auch Instrumente wie Kreditlinien, Geschäftskreditkarten und an Forderungen gebundene Finanzierungen nutzen, um ihren täglichen Liquiditätsbedarf zu decken. Im Folgenden finden Sie sechs Möglichkeiten, um an Betriebskapital zu gelangen, sowie praktische Überlegungen dazu, wann welche Option sinnvoll ist:
Befristete Darlehen
Ein befristeter Kredit stellt einen Kapitalbetrag zur Verfügung, der nach einem festen Zeitplan mit regelmäßigen Zahlungen und einem festen Zinssatz zurückgezahlt wird. Während befristete Kredite häufig für langfristige Investitionen genutzt werden, können kurzfristigere Optionen als Betriebskapital verwendet werden, um Betriebsausgaben zu decken, unregelmäßige Cashflows auszugleichen oder saisonale Umsatzschwankungen zu finanzieren.
SBA-Darlehen
SBA-Kredite werden teilweise von der US-Behörde für Kleinunternehmen (Small Business Administration) garantiert, wodurch Kreditgeber niedrigere Zinssätze und längere Laufzeiten als bei vielen herkömmlichen Darlehen anbieten können. Programme wie der SBA 7(a)-Kredit können für Betriebskapital, die Refinanzierung bestehender Schulden oder die Finanzierung von Wachstumsinitiativen genutzt werden und eignen sich daher gut für Unternehmen, die stabiles, kostengünstiges Kapital suchen.
Geschäftskredite
Eine Geschäftskreditlinie ermöglicht es einem Unternehmen, bis zu einem festgelegten Limit Kredite aufzunehmen und nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag Zinsen zu zahlen, wobei die Mittel nach Rückzahlung des Saldos wieder verfügbar werden. Diese revolvierende Struktur macht Kreditlinien zu einer flexiblen Form des Betriebskapitals, die häufig zur Deckung laufender Ausgaben wie Löhne und Gehälter, Lagerbestandsankäufe oder kurzfristige Liquiditätsengpässe genutzt wird. Slash Working Capital folgt derselben Struktur und bietet Ihnen bei Bedarf Zugang zu Finanzmitteln, ohne dass Sie einen Pauschalkredit aufnehmen müssen.
Geschäftskreditkarten
Geschäftskreditkarten bieten einen revolvierenden Zugang zu Krediten für alltägliche Betriebsausgaben, oft mit zusätzlichen Vorteilen wie Prämien oder Cashback. Obwohl die Kreditlimits in der Regel niedriger sind als bei Darlehen oder Kreditlinien, können Geschäftskarten als kurzfristiges Betriebskapitalinstrument zur Verwaltung routinemäßiger Einkäufe und zur Überbrückung von Lücken zwischen Abrechnungszyklen dienen.
Rechnungsfinanzierung und Factoring
Die Rechnungsfinanzierung ermöglicht es Unternehmen, Kredite auf ausstehende Rechnungen aufzunehmen, während beim Factoring diese Rechnungen mit einem Abschlag an einen Dritten verkauft werden, um eine sofortige Zahlung zu erhalten. Beide Optionen können den Zugriff auf in Forderungen gebundenes Kapital beschleunigen und Unternehmen dabei helfen, ihr Betriebskapital aufrechtzuerhalten, ohne auf die Zahlungen ihrer Kunden warten zu müssen.
Merchant Cash Advances (MCAs)
Ein Merchant Cash Advance (MCA) bietet eine Vorabfinanzierung im Austausch gegen einen Teil der zukünftigen Umsätze, wobei die Rückzahlung in der Regel durch automatische tägliche oder wöchentliche Abzüge erfolgt. MCAs sind zwar relativ einfach zu erhalten, mit ihnen sind jedoch oft hohe effektive Kosten verbunden. Sie werden in der Regel dann genutzt, wenn andere Optionen zur Betriebsmittelfinanzierung nicht verfügbar sind, insbesondere von Unternehmen mit konstanten kartengestützten Einnahmen.
So beantragen Sie einen SBA-Betriebsmittelkredit: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung
SBA-Kredite sind eine gängige Quelle für Betriebskapital für kleine Unternehmen, da sie teilweise von der Small Business Administration garantiert werden, was das Risiko für Kreditgeber verringert und den Zugang zu Finanzmitteln erweitert.
Die Beantragung eines SBA-Betriebsmittelkredits kann jedoch aufwändiger sein als die Beantragung anderer Finanzierungsarten. Der Prozess erfordert in der Regel detaillierte Unterlagen, strenge Bonitätsprüfungen und längere Genehmigungsfristen. Die folgenden Schritte enthalten allgemeine Richtlinien, die Ihnen helfen sollen, zu verstehen, was Sie erwartet und wie Sie sich auf die Beantragung eines SBA-Kredits vorbereiten können:
Schritt 1: Bestimmen Sie Ihre Berechtigung
Bevor Sie einen Antrag stellen, vergewissern Sie sich, dass Ihr Unternehmen die Anforderungen der SBA erfüllt: Sie müssen als gewinnorientiertes Unternehmen in den Vereinigten Staaten tätig sein, gemäß den Größenkriterien der SBA als Kleinunternehmen gelten, einen legitimen Geschäftszweck für die Mittel nachweisen und die Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens belegen. Vergewissern Sie sich, dass keine Ausschlussgründe vorliegen, wie beispielsweise ausstehende Staatsschulden oder kürzlich erfolgte Insolvenzen.
Schritt 2: Wählen Sie das richtige SBA-Darlehensprogramm aus.
Die SBA bietet mehrere Betriebsmittelprogramme an, wobei das 7(a)-Darlehen das gängigste für allgemeine Betriebsmittelbedürfnisse ist. Weitere Optionen sind das SBA Express-Darlehen für eine schnellere Bearbeitung mit geringeren Beträgen oder spezielle Programme wie Katastrophendarlehen, wenn Sie sich von einer Notsituation erholen.
Schritt 3: Erforderliche Unterlagen zusammenstellen
Bereiten Sie umfassende Finanzunterlagen vor, darunter mindestens zwei Jahre Steuererklärungen des Unternehmens, persönliche Steuererklärungen aller Eigentümer mit einem Anteil von 20 % oder mehr, Gewinn- und Verlustrechnungen seit Jahresbeginn, Bilanzen, Kontoauszüge des Unternehmens und eine aktuelle Übersicht über die Unternehmensschulden. Möglicherweise sind weitere Unterlagen erforderlich.
Schritt 4: Erstellen Sie einen Businessplan
Eine weitere Voraussetzung für Ihren Antrag ist die Einreichung eines umfassenden Geschäftsplans. Erläutern Sie darin klar und deutlich, wie Sie das Betriebskapital einsetzen werden und wie es Ihrem Unternehmen zugute kommt. Fügen Sie Finanzprognosen, Marktanalysen und eine konkrete Rückzahlungsstrategie bei, aus der hervorgeht, dass Sie in der Lage sind, die Schulden zu bedienen und gleichzeitig den Betrieb aufrechtzuerhalten.
Schritt 5: Finden Sie einen von der SBA zugelassenen Kreditgeber und reichen Sie Ihren Antrag ein.
Nicht alle Banken bieten SBA-Kredite an. Informieren Sie sich daher über Kreditgeber in Ihrer Region, die an SBA-Programmen teilnehmen. Füllen Sie die Antragsformulare des Kreditgebers sowie alle zusätzlichen Formulare aus, die für das von Ihnen gewählte Programm erforderlich sind. Für 7(a)-Kreditanträge wird in der Regel das SBA-Formular 1919 verwendet. Reichen Sie alle Unterlagen auf einmal ein, um Verzögerungen zu vermeiden, und seien Sie darauf vorbereitet, Folgefragen zu beantworten oder zusätzliche Informationen bereitzustellen.
Schritt 6: Überprüfen Sie nach der Genehmigung die Bedingungen des SBA-Darlehens.
Der Kreditgeber prüft Ihren Antrag, verifiziert Ihre Angaben und bewertet Ihre Kreditwürdigkeit und die Rentabilität Ihres Unternehmens. Nach der Genehmigung sollten Sie den Kreditvertrag sorgfältig prüfen, einschließlich der Zinssätze, des Rückzahlungsplans, der Sicherheitenanforderungen und etwaiger Auflagen oder Beschränkungen, bevor Sie fortfahren.
Schritt 7: Schließen Sie den Kredit ab und erhalten Sie die Mittel.
Erledigen Sie die letzten Formalitäten, legen Sie alle zusätzlich angeforderten Unterlagen vor und unterzeichnen Sie die Abschlussdokumente. Nach dem Abschluss werden die Mittel in der Regel entweder als Pauschalbetrag oder als Kreditlinie ausgezahlt, die Sie nach Bedarf in Anspruch nehmen können.
Verwandeln Sie Ihr Betriebskapital mit Slash in geschäftliche Dynamik
Slash Working Capital ist eine flexible Kreditlinie für Unternehmen, die Betriebskapital ohne langfristige Verpflichtungen benötigen. Sie bietet Zugang zu flexiblen Finanzierungen mit Rückzahlungsfristen von 30, 60 oder 90 Tagen, sodass Sie die Rückzahlungen an Ihre Umsatzzyklen anpassen können. Die Preisgestaltung ist transparent, es gibt keine Sicherheitenanforderungen, keine persönlichen Bürgschaften und keine Strafen für vorzeitige Rückzahlungen.
Um sich zu bewerben, müssen Unternehmen grundlegende Informationen angeben, darunter eine Schätzung ihres Jahresumsatzes und Verbindungen zu ihren Bankkonten zur Überprüfung der Einnahmen. Die Berechtigung basiert auf Standardfaktoren wie Geschäftsanforderungen, Umsatzschwellen und Bonitätsprüfung. Viele Unternehmen können eine sofortige Genehmigung für Finanzierungsbeträge von bis zu 150.000 US-Dollar erhalten, wobei für diejenigen, die zusätzliche Informationen einreichen, höhere Limits verfügbar sind.
Neben Finanzierungsoptionen unterstützt Slash Ihre täglichen Finanzgeschäfte mit Kernfunktionen für das Bankwesen, die Ihr Unternehmen bei der Verwaltung seiner Finanzen unterstützen, darunter:
- Kreditkarten für Unternehmen mit hohem Cashback: Mit der Slash Visa® Platinum Card erhalten Sie bis zu 2 % Cashback auf Unternehmensausgaben. Unternehmen können unbegrenzt virtuelle Karten ausstellen, detaillierte Ausgabenkontrollen anwenden, Echtzeit-Benachrichtigungen erhalten und Kartentransaktionen direkt mit der Cashflow-Analyse im Slash-Dashboard synchronisieren.
- Modernes Business Banking: Erstellen Sie separate virtuelle Konten, um Cashflows zu organisieren. Senden Sie Zahlungen über globale ACH, inländische und internationale Überweisungen in über 180 Länder über SWIFT sowie über Sofortzahlungsnetzwerke wie RTP und FedNow.
- Buchhaltungsintegrationen: Synchronisieren Sie Transaktionsdaten automatisch mit QuickBooks, um die Abstimmung und Berichterstellung zu vereinfachen. Stellen Sie über Plaid eine Verbindung her, um weitere Finanztools zu integrieren, oder importieren Sie Daten aus Xero, um Ihren Buchhaltungsworkflow zu optimieren.
- Kryptowährungszahlungen: Mit integrierten Umrechnungstools können Sie Geschäftsguthaben in an den US-Dollar gekoppelte Stablecoins wie USDT oder USDC für Blockchain-basierte Zahlungen umwandeln, wodurch Transaktionskosten und Bearbeitungszeiten gesenkt werden können – insbesondere bei Überweisungen ins Ausland.⁴
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Häufig gestellte Fragen
Wie wirkt sich die saisonale Schwankung der Geschäftstätigkeit auf den Kreditbedarf aus?
Saisonale Unternehmen haben oft mit unregelmäßigen Cashflows zu kämpfen, was in ruhigen Zeiten oder vor Spitzenzeiten zu kurzfristigen Finanzierungslücken führen kann. Betriebsmittelkredite werden häufig genutzt, um Betriebsausgaben oder Lagerbestände zu finanzieren, bis die Einnahmen wieder steigen.
Warum sollte mein Unternehmen nicht für einen Kredit in Frage kommen?
Kreditanträge können aufgrund von Faktoren wie begrenzter Betriebsgeschichte, unregelmäßigen Einnahmen, schwachem Cashflow, hoher bestehender Verschuldung oder schlechter Bonität abgelehnt werden. Kreditgeber können Anträge auch ablehnen, wenn die Finanzunterlagen unvollständig sind oder das Unternehmen die Mindestvoraussetzungen nicht erfüllt.
Welche Art von Darlehen erfordert keine Bonitätsprüfung?
Die meisten herkömmlichen Kredite beinhalten eine Form der Bonitätsprüfung, aber Optionen wie Merchant Cash Advances oder bestimmte Factoring-Vereinbarungen legen möglicherweise weniger Wert auf die Bonitätshistorie. Stattdessen basieren diese Produkte in der Regel auf dem Umsatzvolumen oder den ausstehenden Forderungen, oft zu höheren Gesamtkosten.
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