企業向け本人確認要件：現代的な検証を通過するために企業が必要とするもの

企業がオンラインでの事業運営を拡大し、デジタル決済を扱い、国境を越えた顧客と取引する中で、取引相手の身元確認は中核的な業務要件となった。顧客確認（KYC）は、企業が身元を確認し、不正を減らし、金融犯罪規制に準拠するための手段である。しかし多くの企業、特に金融業界以外の企業にとって、KYCの効果的な実施は困難に思える場合が多い。

KYCとは、企業が特定の活動を許可する前に、顧客、クライアント、または取引相手の身元を確認するための手順を指します。これらの確認は、マネーロンダリング、詐欺、テロ資金供与、その他の金融犯罪を防止するために設計されています。KYC要件は銀行と最も一般的に関連付けられていますが、フィンテック、不動産会社、高級品販売業者など、幅広い業界にも適用されます。

現代のKYCプログラムは、単なる身分証明書の収集を超えています。本人確認、リスク評価、継続的なモニタリングを組み合わせ、企業が取引先を長期的に把握することを支援します。本ガイドでは、KYCが企業にとって何を意味するか、影響を受ける業界、規制当局の期待、そして企業が実用的かつ効果的なKYCプロセスを実装する方法について説明します。また、Slashが堅牢なコンプライアンスチェックとSOC 2 Type II認証への取り組みを通じて、顧客の個人データおよび金融データをどのように保護しているかをご紹介します。

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ビジネスにおけるKYCの意味：洞察、利点、重要性

顧客確認（KYC）とは、企業が顧客を特定・確認するために実施する必須のプロセスを指します。これらの手順は、組織がリスクを評価し、規制を遵守し、金融犯罪から身を守るのに役立ちます。KYCの核心は、顧客が自称する人物であることを確信し、その活動が正当な事業目的に沿っていることを企業が確認する手助けをすることにあります。

KYCは金融犯罪防止において極めて重要な役割を果たす。犯罪者はしばしば身元を偽装したり、盗まれたり偽造された身分証明書を利用したりして、合法的なシステムを通じて不正資金を移動させようとする。適切な本人確認がなければ、企業は知らず知らずのうちに詐欺、マネーロンダリング、制裁違反を助長する可能性がある。したがって規制当局は、こうしたリスクが高い業界においてKYC管理を義務付けている。

適切に設計されたKYCプログラムは、一般的に3つの目的を達成します。第一に、信頼性の高い書類やデータソースを用いて顧客の身元を確認します。第二に、顧客がサービスをどのように利用する予定かを把握することで、企業が顧客リスクを評価できるようにします。第三に、金融規制へのコンプライアンスを支援し、企業が罰金、執行措置、評判の毀損を回避するのを助けます。

これらの目的を達成するため、KYCフレームワークは通常、以下の3つの主要な構成要素を中心に構築される：

顧客確認プログラム（CIP）： 企業が新規顧客の受け入れ時に身元を確認する方法を定義します。これには通常、政府発行の写真付き身分証明書、住所証明、納税者番号、および事業登録書類の収集が含まれます。目的は、個人または法人が実在し、一意に識別できることを確認することです。
顧客デューデリジェンス（CDD）： 顧客関係に伴うリスクの評価を含む。このプロセスでは、顧客の業種、予想取引量、地理的所在地、所有構造などの要素を考慮する。企業の場合、CDDには通常、当該事業体を最終的に支配または利益を得る実質的な所有者の特定が含まれる。
強化されたデューデリジェンス（EDD）： 高リスクとみなされる顧客に対して適用される強化されたリスク評価プロセス。これには、政治的に影響力のある人物、マネーロンダリングのリスクが高い業界で事業を行う顧客、または高リスク地域に拠点を置く事業体が含まれる場合があります。EDD（強化された顧客デューデリジェンス）では、追加書類の提出、より詳細な背景調査、および継続的な厳格なモニタリングが必要となることが頻繁にあります。

KYC（顧客確認）は、KYB（取引先確認）と密接に関連しています。KYCが個人を対象とするのに対し、KYBは法人を焦点とします。KYBプロセスでは、企業の存在確認、所有権および支配構造の特定、リスクプロファイルの評価、適用される規制内での事業運営の確認が行われます。

KYC（本人確認）とKYB（法人確認）は、いずれもマネーロンダリング対策（AML）プログラムの基盤となる要素である。AMLとは、犯罪者が違法な資金を合法的な収入として偽装することを防止するために設計された、より広範な法律、規制、および手続きを指す。

7 KYCチェックを実施する必要がある事業の種類

すべての事業者が法的に本人確認（KYC）チェックを実施する必要があるわけではありません。要件は業界、取引規模、顧客基盤、管轄区域によって異なります。一般的に、金銭、高額資産、または越境取引を扱う事業者が最も厳しい義務を負います。以下は、本人確認チェックが最も一般的に求められる業界の一部です：

金融機関

銀行、信用組合、フィンテック企業、投資会社、その他の金融サービス提供者は、最も厳格な本人確認（KYC）要件に直面しています。高度なコンプライアンス能力を示す企業（例：Slash）は、SOC 2 Type IIなどの認証を維持することが多く、セキュリティと規制順守への強い取り組みを示しています。これらの認証は、組織がKYC、KYB、AML要件をサポートする管理体制を整備していることを証明するのに役立ちます。Slashはまた、欧州連合などの管轄区域におけるB2Bデジタル資産移転の規制基準を満たすUSDCなどのステーブルコインのコンプライアンス準拠利用をサポートしています。⁴

保険代理店

保険会社は、契約者および受益者を確認するため、KYCプロセスを実施しなければならない。保険業界は、効果的なKYCスクリーニングによって対処可能な二つの特定の犯罪活動に直面している。すなわち、マネーロンダリングを目的とした高額保険契約の悪用、または保険契約を不正資金移動の手段として利用する行為である。

カジノおよびギャンブル企業

カジノ、オンラインギャンブルプラットフォーム、および賭博事業は、資金がチップや賭け金に容易に変換され、後で現金化される可能性があるため、高リスクと見なされる。これらの事業者は、大規模または頻繁な取引に対して強化されたデューデリジェンスを適用し、不審な行動を監視することが多い。

高級品販売店と質屋

貴金属、宝石、宝飾品、美術品、高価品の取扱業者は、これらの資産が価値を密かに蓄積・移転できるため、本人確認（KYC）チェックを実施しなければならない。動産を担保とした融資を提供する質屋も同様の要件に直面する。

自動車販売店

一定以上の価値の車両を販売する自動車販売店は、本人確認手続きを実施しなければならない。車両は犯罪者が不正資金で購入し、後に転売して資金を合法化できる資産である。販売店は購入者の身元と住所を確認し、現金購入の場合の資金源を審査し、疑わしい取引を関係当局に報告し、すべての重要な車両販売記録を保持する。

旅行代理店

国際旅行を手配する旅行代理店や大規模な金融取引を扱う事業者は、顧客の身元確認や不審な取引パターンの監視が必要となる場合があります。犯罪者は旅行サービスを利用して資金を国境を越えて移動させたり、その他の金融犯罪を容易にしたりすることが可能です。法域によって要件は異なりますが、旅行関連事業者は犯罪活動を示す可能性のある異常な旅行パターンを監視したり、高額な旅行パッケージの支払い源を確認したりすることがあります。

不動産会社

不動産取引は多額の資金が動くため、マネーロンダリングの標的となることが多い。不動産会社は、特に現金購入や複雑な所有構造を伴う取引において、買い手、売り手、実質的所有者の身元確認を求められる場合がある。

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KYCの規制要件とは何ですか？

米国では、KYCおよびAML要件は主に金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）および金融業界規制機構（FINRA）によって施行されています。以下は、米国企業におけるKYCデューデリジェンスの基盤となる3つの主要規制の概要です：

金融業界規制機構規則2090

FINRA規則2090（通称「顧客確認規則」）は、証券会社が各顧客に関する基本的事実を把握し保持するために合理的な注意義務を課す。これには、信頼できる書類を用いた顧客身元の確認、顧客の財務状況及び投資目的の理解、顧客のリスク許容度及び投資経験の評価、正確な顧客記録の維持が含まれる。

金融業界規制当局規則2111

FINRA規則2111（適合性規則）は、金融専門家が不適切な投資を推奨しないことを保証することで投資家を保護します。この規則は、ブローカー・ディーラーが顧客の財務状況とニーズを正確に評価するために、顧客に関するすべての関連情報を精査したことを強化するものであり、本質的に、そのような判断を行うための関連情報をすべて取得するための包括的なKYCチェックを必要とします。

米国金融犯罪取締ネットワーク

金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）は、金融機関に対するAML要件を定める銀行秘密法（BSA）を管理している。これらの要件には、顧客確認プログラム（CIP）の維持、リスクベースの顧客デューデリジェンス（CDD）の実施、取引の継続的モニタリング、必要に応じた不審取引報告（SAR）の提出が含まれる。FinCENはまた、金融機関が金融制限の対象となる個人または団体を特定するために顧客を照合しなければならない制裁リストを維持している。

5 KYCおよびAMLコンプライアンスのためのベストプラクティス

コンプライアンスの概念に不慣れな企業にとって、KYC（顧客確認）とAML（資金洗浄対策）は複雑に感じられ、運用が難しい場合があります。実際には、効果的なプログラムは少数の明確な原則に基づいて構築されます。KYC準拠ポリシーを実施する際、企業が優先すべき5つの事項は以下の通りです：

顧客確認プログラムを実施する

強力な顧客確認プロセス（CIP）により、企業は最初から顧客の身元を把握できます。企業は通常、政府発行の写真付き身分証明書、住所証明、納税者番号、事業登録書類を収集します。一部の組織では、生体認証や書類真正性チェックといった最新の本人確認手法を用いた追加の安全対策を講じています。

顧客デューデリジェンスを実施する

CDDとは、顧客が自社製品やサービスをどのように利用するかを理解することを意味します。これには、顧客の職業や業界、予想される取引量、地理的所在地、資金源の評価が含まれる場合があります。リスクベースアプローチにより、企業はコンプライアンスリソースを最も必要な分野に集中させることが可能となります。低リスク顧客は簡素化されたプロセスで対応できる一方、高リスク取引先にはより厳格な審査が適用されるべきです。

継続的な監視を維持する

AMLガイドラインに準拠するため、企業は顧客の疑わしい活動を監視しなければならない。監視プログラムでは取引パターンを追跡し異常な活動を検知、更新された制裁リストと顧客を定期的に照合、顧客プロファイルを精査しリスク評価を定期的に更新、適切な場合にはFinCENにSARを提出する。

Slashのような安全で技術主導型の金融プロバイダーによる企業資金の継続的な監視は、初期のオンボーディング時には明らかにならないマネーロンダリングの試み、詐欺スキーム、その他の金融犯罪を企業が検知するのに役立ちます。

報告およびコンプライアンス要件を満たす

AML規制の対象となる企業は、正確な記録を維持し、必要に応じて規制当局に疑わしい活動を報告しなければならない。明確な文書化は監査や検査を支援し、合理的な管理体制が整備されていることを示すものである。

取引データを一元化し、QuickBooksなどの会計システムとの連携による照合と報告の自動化は、企業の財務コンプライアンス維持プロセスを効率化します。Slashのようなプラットフォームは、このレベルの可視性と監査対応力を支援するよう設計されています。

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コンプライアンスに準拠した事業運営には、規制要件を満たすだけでは不十分です。企業規模の拡大に伴い、透明性、監査可能性、リスク管理を支えるために構築された、安全なシステム、強固な内部統制、そしてインフラが求められます。

スラッシュはSOC 2 Type II認証を取得した金融サービスプロバイダーであり、セキュリティ、可用性、データ保護管理体制を検証するための厳格な第三者監査を受けています。またPCI DSS準拠であり、機密性の高い金融データの転送時には暗号化を実施、多要素認証を義務付け、24時間365日のカスタマーサポートを提供し、企業が潜在的な問題を迅速に解決できるよう支援しています。

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