ビジネス詐欺防止：2025年に全ての企業が必要とする必須対策
詐欺は、大企業やハイリスク産業に限られたリスクではありません。あらゆる規模の企業に影響を及ぼしうる、持続的で目立たない脅威です。詐欺師は、不十分な内部統制、取引の可視性の低さ、時代遅れの安全対策など、財務業務の弱点を探る傾向があります。中小企業は、専用の詐欺防止リソースや正式なチェック・アンド・バランスを欠いている可能性があるため、特に魅力的な標的となり得ます。
詐欺による財務的影響は、通常、初期損失をはるかに超えて及ぶ。不正行為は日常業務を中断させ、取引先や顧客との関係を悪化させ、事業主に法的またはコンプライアンス上のリスクをもたらす可能性がある。多くの場合、特に照合プロセスが遅延したり手作業に依存している場合には、詐欺は発生から数週間あるいは数か月経ってから初めて発覚する。
多くの場合、最大のリスクは時代遅れの業務フローへの依存から生じます。メールベースの承認、紙の小切手、スプレッドシート、連携されていない銀行口座は、不正行為が発生した際の検知を困難にします。さらに、検知の遅れは詐欺師に資金移動や痕跡隠蔽の猶予を与えることになります。
このガイドでは、ビジネスを詐欺から守る実践的な方法を解説します。 KYC（本人確認）、KYB（法人確認）、AML（資金洗浄対策）といった主要な規制概念を解説し、一般的な詐欺の手口を分析するとともに、現実的に導入可能な対策の概要を示します。さらに、Slashのような先進的な銀行システムが、リアルタイム取引可視化、AI支援型詐欺検知、詳細なカード管理、コンプライアンス対応の本人確認機能を提供することで、手作業への依存を軽減する方法を紹介します。これにより、企業向けの大規模システムのみに依存する必要はありません。¹
詐欺防止とは何か？ 主要な概念と重要性
不正防止とは、企業が不正行為の発生確率と影響を低減するために採用する戦略、管理手法、およびプロセスを指す。これには内部統制、本人確認、取引監視、従業員研修、不審な活動への対応手順の明確化などが含まれる。
不正を完全に排除しようとする試みは現実的でない場合が多いため、不正防止は機会を減らし、検知能力を向上させ、問題発生時の対応を迅速化することに焦点を当てる。実際には、予防的統制、検出的統制、対応手順を組み合わせることを意味する。予防的統制は不正の機会を減らすために設計され、検出的統制は不審な活動を特定するのに役立ち、対応手順は不正が疑われたり確認されたりした際の対応方法を定めている。
企業はまた、詐欺防止策を策定する上で規制枠組みに依存しており、これには以下が含まれる：
- 顧客確認（KYC）: 金融取引関係を確立する前に顧客の身元を確認するために用いられる手続き。
- ビジネスを理解する（KYB）： 企業、ベンダー、取引相手に対しても同様の確認を実施し、正当性と所有権を確認する。
- マネーロンダリング防止（AML）： 違法な金融活動を検知し防止するために設計された継続的な監視および報告要件。
コンプライアンスを超え、不正防止はより広範な業務目標を支えます。収益保護、取引先や顧客との信頼関係維持、窃盗や横領による損失の抑制、そして財務規律全体の向上に貢献します。
詐欺防止の仕組み：知っておくべきすべてのこと
不正防止は、リスクが事業に侵入する場所によって異なる方法で機能します。以下に、現代の企業に影響を与える最も一般的な不正の種類と、それぞれがわずかに異なるアプローチを必要とする理由を示します：
銀行詐欺
銀行詐欺には、不正なACH送金、電信詐欺、または口座乗っ取りが含まれる場合があります。これらの事件は、フィッシング攻撃や脆弱な認証慣行によって認証情報が侵害された後に発生することが多いです。資金が銀行口座から流出すると、特に電信送金の場合、回収は困難で非常に時間的制約が大きい可能性があります。
会計不正
会計不正には、操作された財務諸表、隠された負債、または誤分類された経費が含まれる可能性がある。この種の不正は内部で発生することが多く、監督体制の不備、監査頻度の低さ、または財務チーム内での職務分掌の欠如と関連している場合がある。
クレジットカード詐欺
企業は、不正なカード使用、不正なチャージバック、または従業員カードの悪用を通じてクレジットカード詐欺に遭う可能性があります。販売時点でのカードスキミングも、機密性の高い金融情報を漏洩させる恐れがあります。Slashのチャージカードに標準装備されている取引レベルでの管理とトークン化がなければ、これらの問題は検出されないまま継続する可能性があります。
投資詐欺
投資詐欺は、企業がポンジ・スキーム、ネズミ講、未登録証券発行など、虚偽または誤解を招く投資機会に標的とされる場合に発生する。一部の詐欺は社会的関係に依存し、他のものは規制当局や金融機関を装う行為を伴う。
個人情報盗難
詐欺師は盗まれた身分や偽造身分を用いて口座開設、取引開始、支払いの転送を行う可能性があります。このリスクを低減するには、KYC（本人確認）、KYB（法人確認）、顧客デューデリジェンス手続きの厳格な遵守が不可欠です。企業は身分証明書の検証、信頼できるデータベースとの照合、申請内容の不一致の監視を行うべきです。多層的な検証プロセスにより、詐欺師が合成身分や盗まれた身分で成功することは著しく困難になります。
小切手詐欺
近年、小切手の利用が全体的に減少しているにもかかわらず、小切手詐欺は増加傾向にある。一般的な手口には、偽造小切手、署名の偽造、小切手の浮動期間（預け入れから決済までの時間差）を悪用する小切手キティング詐欺などが含まれる。ポジティブペイなどの安全対策を施さずに小切手に依存し続ける企業は、リスクが高まる可能性がある。そのため、多くの企業がより強固なセキュリティプロトコルを備えたデジタル決済手段への移行を進めている。
詐欺の手口は多岐にわたるものの、いくつかの安全対策は全般的に保護を強化する傾向がある：
- 明確な内部統制と承認ワークフロー
- 本人確認（KYC）および法人確認（KYB）による身元確認
- 継続的な取引監視とアラート
- 制限されたシステムアクセスと役割ベースの権限
- 不審な活動への対応手順の定義
詐欺からビジネスを守る方法：6つの対策 リスクを最小限に抑える方法
詐欺からビジネスを守るために、企業レベルの予算や専任のセキュリティチームは必要ありません。最も効果的なアプローチは、積極的な対策、継続的な監視、そして問題を早期に発見するための適切なツールを組み合わせることです。詐欺防止戦略を強化する6つの実践的な方法をご紹介します：
1. 内部統制を強化し、手作業によるプロセスを削減する
内部統制は一貫して適用される場合に最も効果を発揮する。承認、支払、照合が分断されたシステムで管理されていると、不正行為が発見されにくくなる。財務活動を一元化することで、不正行為の発見が容易になる。
Slashのようなプラットフォームは、事業主が銀行口座、カード、支払い方法にわたるキャッシュフローをリアルタイムで可視化することを可能にします。細分化された権限設定により従業員は必要な情報のみにアクセスでき、設定可能な支出ルールが不正な取引を防止します。取引データをデジタルで記録することで、特にQuickBooksなどの会計ツールと連携した場合、情報が隠されたり改ざんされたりするリスクも低減されます。
2. 従業員、顧客、およびベンダーに関する情報を確認する
強力な本人確認（KYC）および企業確認（KYB）プロセスがなければ、企業は身元盗用、不正な取引先、あるいは電信送金や小切手詐欺のリスクに晒される可能性があります。取引の相手方を確認することは、支払額が大きく、緊急を要する場合、あるいは通常とは異なるパターンである場合に特に重要です。
財務システムや機密情報へのアクセス権限を付与する前に、従業員の身元調査を実施すべきです。新規従業員の採用時には、複数の手段で正当性を確認する時間を確保してください。既知の電話番号への電話確認、事業所の住所検証、法人登記書類の審査などにより、金銭の授受前に信頼関係を構築できます。
3. 銀行口座とオンラインバンキングへのアクセスを保護する
銀行口座は詐欺師の標的となることが頻繁です。取引を開始できる者を制限し、多要素認証を義務付け、アクセス権限を定期的に見直すことで、リスクを軽減できます。
スラッシュは、企業がロールベースのアクセス管理を実施し、権限を即時取り消し、アカウントレベルで取引限度額を設定することを可能にします。バーチャルカードは、販売時点での情報をトークン化することで保護層を追加し、取引中のカードスキミングリスクを低減します。スラッシュのネイティブステーブルコインサポートは、従来の銀行振込よりも送金時の追加保護を提供します。なぜなら、オンチェーン取引は決済後に改ざんや偽造が困難だからです。³
4. 取引を監視し、不審な活動を早期に検知する
早期発見は、不正による損失を最小限に抑える最も効果的な方法の一つです。取引をリアルタイムで監視することで、企業は資金が口座から完全に流出する前に、予期せぬ支払い金額、新規ベンダー、異常なタイミングといった異常を検知できます。
スラッシュはAIを活用した取引監視により、潜在的に不審な活動を特定し、迅速な審査を可能にします。設定可能な承認フローと即時アラートにより、企業は問題が後になって発覚する前に、疑わしい取引を確定前に一時停止できます。
5. ビジネスメール詐欺とフィッシングに警戒する
多くの詐欺師は会社の経営陣を装って従業員を標的にします。巧妙で説得力のある詐欺師一人でも、従業員を騙して重要な業務情報を引き出すのに十分です。フィッシング詐欺の危険性と見分け方について、従業員向けに定期的な研修を実施することが重要です。また、新入社員については、標的にされやすく騙されやすい最も高いリスクグループであるため、早期にこの問題に対処するようにしてください。 大規模企業においては、フィッシングテストメールを導入し、従業員が詐欺の可能性にどう対応するかを確認することを検討してください。
6. 定期的な監査と照合を実施する
監査と照合は、日常的に行うことで最も効果を発揮します。何かおかしいと感じるまで待つと、不正が不必要に長引く可能性があります。SlashとQuickBooksのような統合された銀行と会計システムを導入すれば、取引の確認、口座の照合、財務諸表の作成は、業務を妨げる四半期ごとの煩わしさではなく、標準的な業務の一部となるでしょう。
あなたのビジネスが詐欺の被害に遭った場合、どうすればよいですか？
詐欺が疑われる、または確認された場合、銀行と迅速に対応することが極めて重要です。時間の経過は、資金の凍結や回収が可能かどうかを大きく左右します。以下の手順に従ってください：
- 直ちに銀行に連絡してください： 不審な取引は、できるだけ早く金融機関に報告してください。金融機関は取引を保留にしたり、影響を受けた口座を凍結したり、復旧手続きを開始したりできる場合があります。銀行は、資金が完全に決済される前の取引後数時間以内に通知があれば、送金やACH（自動決済システム）の送金を取消すことができる場合があります。
- すべてのアクセスポイントを保護する： 関連するすべてのログイン認証情報をリセットし、ユーザー権限を無効化し、より強力な認証を有効化し、アカウント詳細の最近の変更を確認してください。銀行提供者は、最近のログイン活動や取引履歴の監査を支援できる場合もあります。
- すべてを記録せよ： 不正取引、通信内容、タイムスタンプ、および内部調査結果の記録を保持すること。銀行や決済ネットワークは通常、不正請求を調査するために詳細な文書化を要求します。
- 将来に向けて制御を調整する： 事案発生後は、不正防止対策を再検討し強化してください。承認ワークフローの更新、支出限度額の見直し、必要に応じた追加モニタリングの実施などを行い、将来のリスクを低減してください。
銀行支店に電話で時間を浪費する代わりに、Slashのようなプラットフォームを利用すれば、ダッシュボード上で不正の兆候を検知した時点で企業が即座に対応できます。Slashは詳細な取引記録とアクセスログを保持しているため、企業は不正行為を迅速に立証し、必要に応じて決済ネットワークや当局と連携する態勢を整えやすくなります。
Slashで支払いと取引の完全な可視性を実現
不正が発生した時、一分一秒が重要です。Slashダッシュボードなら、従来数時間かかっていた作業が数分で完了します。異常の兆候を察知すると、即座にアラートが届きます。アプリを開き、ワンクリックで口座を凍結できます。 分析ダッシュボードでは、全取引をチーム別・受取人別・支払い方法別に分類した全社的な概要を確認できます。全取引の詳細は自動的に記録され、すぐに参照可能です。問題を確認したら、ユーザー権限を即時剥奪し、侵害された口座を即座に閉鎖できます。電話連絡は不要です。
スラッシュはまた、企業により大きな制御性、可視性、およびセキュリティを提供するために設計された包括的な金融ツール群を提供しています：
- スラッシュ・ビザ・プラチナカード： 2%キャッシュバックのチャージカードで、詳細な支出管理、カスタマイズ可能なカードグループ分け、リアルタイムの取引分析を実現。全チームの取引データを保存して可視性を向上させ、会社カード不正利用の従業員に対しては権限を簡単に調整可能。
- ネイティブ暗号サポート： 暗号通貨決済は、取引の偽造・複製・改ざんを極めて困難にするブロックチェーン技術の恩恵を受けています。これは、暗号鍵を用いて決済情報を保護する分散型ネットワーク上で機能するためです。Slashは、8つの異なるブロックチェーン間でUSDCやUSDTなどのステーブルコインを保有・送金・受領することを可能にします。
- 高利回り普通預金口座： Slashダッシュボードに直接統合される高利回り口座で、会社の口座をさらに一元化しましょう。米国債に連動したモルガン・スタンレーまたはブラックロックのマネーマーケット口座から、最大年率4.1%の利回りを得られます。⁶
- 仮想口座： ベンダーやカテゴリーなど、ニーズに応じて異なる支払いプールを分離できる、簡単に設定可能な仮想銀行口座。
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よくある質問
詐欺における10-80-10ルールとは何ですか？
10-80-10の法則は様々な状況に適用されますが、ビジネス上の不正行為に関して言えば、次のことを意味します：10％の人は決して不正を犯さず、10％の人は機会さえあれば必ず不正を犯し、残りの80％はその中間にあるということです。 詐欺防止策は通常、中間層の80％が詐欺を働く機会を制限することに重点を置く。適切な安全策は、基本的に善良な人々を不正行為から効果的に抑止できるからだ。
詐欺の4つの「P」とは何ですか？
詐欺師が被害者を操る一般的な手法は、4つの「P」で表されます。 4つの「P」とは、偽装（Pretend）、問題提示（Problem）、圧力（Pressure）、支払い（Pay）を指します。詐欺師は誰かを装って偽装し、金銭的補償で解決できる問題を提示し、緊急性をでっち上げたり虚偽の約束で騙したりして圧力をかけ、最終的に支払いを要求します。この時点で承認された取引は取り消せなくなります。
EIN番号に不正利用警告を設定できますか？
EIN（雇用者識別番号）には中央集権的な不正利用警報システムが存在しません。銀行口座を厳重に監視し、強力な本人確認を実施することが最も効果的な防御策です。EINが不正利用された疑いがある場合は、IRSフォーム14039-Bを提出し、主要な信用情報機関に連絡して、ご自身のプロフィールと身分証明書に警報を設定してください。
