現代のビジネス向けEC決済処理の解説
大規模なデジタル取引を処理するEC企業やオンラインファーストビジネスであれば、決済処理ソリューションを検討していることでしょう。決済処理はビジネスの基盤であり、顧客からの支払いを受け取る手段であるだけでなく、顧客が苦労して得た現金を貴社に託すかどうかを決める場でもあります。
決済処理には、顧客が支払いを承認できるオンラインおよびデジタルプラットフォームが関わります。決済処理には多くの選択肢があり、適切なものを選ぶのは困難な場合があります。ここではそれらの選択肢を順を追って説明し、Slashが支払いの管理に最適な理由について当社の見解を共有します。
電子商取引決済処理とは何ですか？
電子商取引の決済処理は、顧客の財布とあなたの銀行口座の間を仲介する存在と考えてください。これは、顧客のクレジットカードやデビットカード、銀行口座、あるいはApple PayやPayPalなどのデジタルウォレットからの支払いを受け取り、受け入れることを可能にするシステムです。
決済処理システムが正常に機能している場合、資金は数秒で加盟店口座へ、そして銀行口座へ移動します。決済処理システムが正常に動作しない場合、顧客の不満や支払い漏れが発生し、ビジネスに悪影響を及ぼします。幸い、このガイドでは、自社ビジネスに最適な決済処理システムの見極め方と、サイト上での顧客決済を効果的に促進する方法について解説します。
より深く掘り下げる前に、決済処理に関わる際に遭遇する主要な用語について、役立つ概要をご紹介します：
- 決済処理業者： 顧客（ウォレット、銀行口座）と加盟店（加盟店口座、加盟店銀行口座）の間で資金を移動させるエンジンまたはソフトウェアを指す。
- マーチャントアカウント： 顧客資金が貴社の銀行口座に入金される前に一時的に保管される仲介口座。
- 決済ゲートウェイ： 支払いデータがシステムに安全に流入するポイント。これは、顧客がクレジットカード情報、銀行口座番号、その他のウォレットデータを入力し、その後、支払いゲートウェイによって暗号化、認証され、支払い処理業者を通じて送信されるプロセスを指す。
- 発行銀行： お客様のクレジットカード、デビットカード、その他の支払い手段を提供する銀行または金融機関。
- 取引手数料： 決済処理業者または銀行が、顧客が支払いを行うたびに請求する費用。取引手数料は取引ごとに適用され、利用する決済方法（例：カード手数料、ACH、電信送金手数料）によって異なります。
一般的なEC決済方法
最も一般的なEC決済手段は、顧客が好む支払い方法です。したがって、選択する決済処理業者や決済ソリューションは、以下の支払いタイプに対応できる必要があります：
クレジットカードとデビットカード
クレジットカードとデビットカードはオンライン決済で一般的な方法であり、Visa、Mastercard、Amexといった主要ネットワークのクレジットカード決済は広く受け入れられています。多くの顧客はクレジットカード決済を有効な支払い方法として期待しているため、この決済形態に対応できる決済処理オプションを見つけることは、ECビジネスにとって有益です。
長所広く受け入れられ、顧客から信頼されており、クレジットカード会社はしばしば不正防止機能をサポートしています。
欠点潜在的な取引手数料およびPCI準拠（Payment Card Industry Data Security Standard、カード所有者を潜在的な不正利用から保護する）を確保するための必要な手順。物理的なカード決済には物理的なカードリーダーの購入が必要です（完全なオンラインストアには該当しません）。カード会社の紛争によるチャージバックの対象となります。
デジタルウォレット
デジタルウォレットには、Apple Pay、Google Pay、PayPalなどの一般的な決済方法が含まれます。これらのデジタルウォレットは、顧客のスマートフォンやデバイス上にクレジットカードやデビットカードの情報を仮想的に保存します。このオプションにより、モバイル決済の開始が非常に容易になり、組み込みのワンクリック決済や顔認証機能によって迅速な取引が可能になります。
長所： 迅速な決済、スマートフォン利用者やデジタルネイティブ層にとっての使いやすさ。
欠点カードと同様に、取引手数料や処理手数料、PCI準拠基準との連携が必要となる場合が多いです。また、決済プロセッサーがウォレット連携をサポートしていることを確認しなければなりません。
ACH送金
ACHまたは銀行振込は、ビジネス取引や定期的な支払い（例：サブスクリプション）でより一般的です。ACH送金はバッチ処理されるため、銀行の処理速度が遅いことがよくあります。
長所取引手数料は、クレジットカード決済や電信送金に比べて低い場合が多い。
欠点決済は銀行によってバッチ処理されるため、他の支払い方法よりも処理が遅くなる場合があります。また、ACHチャージバックの対象となるため、顧客が取引に異議を申し立てる可能性があり、加盟店にとって追加のリスクが生じる可能性があります。
今すぐ購入、後払い（BNPL）
お客様はすぐに全額を支払えない場合があります。KlarnaやAfterpayのようなソリューションでは、購入代金を分割払いとし、KlarnaなどのBNPL（後払い）第三者機関が処理します。ただし、これは販売者への影響はほとんどなく、販売者であるあなたは依然として前払いを受け取ります。
長所: お客様の支払いの制限が少なくなります。
欠点他の支払い方法よりも高い手数料がかかる場合があります。
暗号資産決済
暗号資産決済はまだニッチな分野だが、成長を続けている。BitPayのようなプラットフォームでは、顧客がビットコインやステーブルコインで支払える。ステーブルコインは特に魅力的だ。米ドルのように価値を保つ（ビットコインの価格変動を回避）ため、国際的な消費者にとって高い外国為替手数料を抑えられる新たな購入手段となる。
長所暗号資産ネイティブ顧客（潜在的に拡大する消費者層）への訴求力。従来の銀行取引に伴う遅延や高額な外国為替手数料なしでのグローバル展開の可能性。
欠点法定通貨（米ドルまたは非デジタル通貨）への変換には追加の手順が必要であり、すべての加盟店アカウントがこのオプションをサポートしているわけではありません。お使いの決済処理業者は、暗号通貨ウォレットのサポートを備えているか、暗号通貨決済プラットフォームと連携している必要があります。
可能な限り多くの決済手段を受け入れることは魅力的に思えるかもしれませんが、これは経理、運営、リスク管理チームに余分な負担をかける可能性があります。 多様な決済手段を受け入れるためのリソースを確保することが重要であり、決済ゲートウェイからの支払い管理に役立つ各種金融ツールを提供するSlashのようなプラットフォームがこれを実現します。これにより、決済処理・ゲートウェイ・顧客の支払いオプションを拡張しつつ、財務基盤に対する明確な監視と管理を維持することが容易になります。
EC決済処理の仕組み
決済処理は瞬時に完了する単純なプロセスのように見えるかもしれませんが、実際には顧客、加盟店口座、銀行口座を結びつけるかなり複雑な決済システムです。つまり、数多くの手数料や仲介業者に注意が必要となります。ECビジネスが受け取る資金が、どのように開始され、処理され、決済を経て最終的にあなたのもとに届くのか、その流れを具体的に見ていきましょう：
1. 支払いの開始
オンライン決済プロセスの最初のステップは顧客側で行われます。お客様が支払い方法（クレジットカード、デビットカード、PayPal、Apple Pay、または利用可能なその他の支払いオプション）を選択し、チェックアウトフォームまたはPOSシステムを通じて関連する支払い情報を入力し、送信ボタンを押します！これにより決済プロセスが開始されます。
2. 安全な通信
お客様が支払いプロセスを開始する決済ゲートウェイ（またはPOSシステム）は、お客様の支払い情報を暗号化し、決済処理業者へ送信します。
3. 銀行決済
支払い情報が送信されると、決済処理業者は発行銀行に照会します。クレジットカード購入の場合、発行銀行は購入額が顧客の与信限度額内であることを確認します。ACH送金やデビットカード決済の場合、銀行は資金が利用可能であることを検証します。銀行は支払いを承認または拒否します。承認された場合、取引は決済へと進みます。
4. 決済
デジタル決済を受け入れるためにマーチャントアカウントまたは特定の口座タイプを使用する場合、支払いは一時的に保留され、その後ビジネス銀行口座に振り込まれます。そこから資金にアクセスし、キャッシュフローに組み込むことが可能です。
決済プロセスの各段階では手数料が発生する可能性があります：発行銀行からのインターチェンジ手数料、カードネットワークからの査定手数料、プロバイダーからの処理・ゲートウェイ手数料、さらには加盟店口座手数料などです。自社の決済システムと、これらのコストが各取引にどのように組み込まれているかを理解することで、資金が口座に振り込まれる前に、支払いがどのように配分されているかを把握できます。
主要なEC決済サービスプロバイダー
EC事業者向けの決済処理プラットフォームには、様々な支払い方法の受け入れを支援する優れたサービスがいくつか存在します。現在、EC事業者向け決済処理分野で主要なプレイヤーとなっている企業を以下に紹介します：
- ストライプStripeはAPI統合、多様な決済オプション（カード、BNPL、複数通貨）をサポートし、不正利用対策や紛争処理ツールを提供しています。標準利用料は、米国国内のカード決済成功ごとに2.9%＋0.30ドルの固定手数料です。
- ペイパル消費者にとって馴染み深いPayPalは、Venmoとの連携やAPIなど、数多くの機能を提供しています。国内の標準的なカードおよびデビットカード取引には、2.99%の手数料に加え、0.09ドルの固定手数料が適用されます。
- クラルナクラルナは、顧客に対し4回の無利息分割払いオプションを提供します。これにより、加盟店（貴社）の入金受取能力に影響を与えることはありません。クラルナの手数料は取引ごとに異なりますが、報告によれば、国内カード取引1件あたり最大5.99%に加え、固定手数料0.30ドルが発生する可能性があります。
- スクエアスクエアはカードリーダーサービスによる決済受付けを容易にし、「パソコンさえあれば」オンラインストアが決済を受け付けられる点を謳っている。スクエアは月額料金はかからないが、国内カード取引ごとに2.6%の手数料に加え、0.15ドルの固定手数料がかかる。
適切なEC決済ゲートウェイの選び方
決済処理業者が資金を移動させる一方、決済ゲートウェイはチェックアウト時に顧客の支払い情報を安全に収集し、承認のために引き渡すツールです。適切なゲートウェイの選択は、顧客のチェックアウトをスムーズ、安全、かつ迅速に確保するために重要です。
ゲートウェイを評価する際には、以下の点を留意してください：
- セキュリティとPCI準拠。 お客様のゲートウェイは、不正防止と支払いの安全性と信頼性を確保するため、顧客データを暗号化し、PCI基準を満たす必要があります。
- 対応している支払い方法。 クレジットカードやデビットカード、デジタルウォレット（Apple Pay、Google Pay）、BNPL（後払い決済）、または暗号資産決済などの新興オプションといった一般的な決済方法を受け入れるゲートウェイを探してください。
- 取引手数料と料金体系。 ゲートウェイは、インターチェンジ手数料、処理手数料、加盟店口座費用に加えて追加料金を課す場合があります。各取引で支払う金額を把握し、公正な価格設定のゲートウェイを選択することで、コストを可能な限り低く抑えましょう。
- グローバルな到達範囲と決済速度。 国際的に販売する場合でも小規模で始める場合でも、遅延が少なく多通貨取引をサポートする決済ゲートウェイを選択すれば、ECビジネスの拡大時に時間と費用を節約できます。
多くの決済処理業者も組み込みのゲートウェイサービスを提供しており、Stripe、Square、PayPalなどが一般的な選択肢です。Shopify、Payline、Staxなどの他のサービスは、ニーズに合う異なる統合方法や価格モデルを提供しています。
決済ゲートウェイの選択は、EC事業者が決済受付を開始する際に直面する課題の一部に過ぎません。ゲートウェイやプロセッサーは資金の移動を円滑にしますが、支払い・収益・キャッシュフローに対する財務管理機能は提供しません。複数の決済プラットフォームを運用し、それら全ての取引を単一アカウントで照合するEC事業者にとって、財務管理は瞬く間に負担となり、経理業務や業務フローに影響を及ぼす可能性があります。幸い、Slashがその解決策を提供します。
スラッシュが決済処理とゲートウェイを強化する方法
スラッシュは決済ゲートウェイではありません。代わりに、当社は決済後の金融業務層として機能し、すべての支払いを安全に受け入れる場を提供します。スラッシュの集中型財務監視プラットフォームは、事業財務の広い文脈の中で支払いの可視性を提供します。以下に、スラッシュが実際のEC事業者が支払いと財務管理を適切に管理するのを支援する方法をいくつかご紹介します：
- 格子模様の統合。 Slashは、外部アカウントや決済ゲートウェイ（Stripe、Square、PayPal、Shopifyなど）を安全に連携し、すべてのオンライン決済データを単一のダッシュボードに集約します。
- 分析と監視。 スラッシュの分析機能はマーチャントサービスを提供し、支払い元を可視化します。これにより資金の流れを深く把握でき、その背後で機能する効果的な決済処理業者やゲートウェイを明確に理解できます。
- 和解支援。 SlashはQuickBooksおよびXeroと連携し、複数通貨や支払い方法を扱う場合でも、EC事業者の照合作業を支援する会計ソリューションを提供します。
- 金融ツール。 スラッシュは包括的な金融プラットフォームであり、ユーザーに以下のサービスを提供します：・銀行サービスへのアクセス¹・全支出で最大2%のキャッシュバック付き法人カード²・クロスボーダー決済およびステーブルコイン決済³その他多数。スラッシュがECビジネスの支払い管理をどのように支援できるか、こちらでご確認ください： スラッシュ・ドットコム.
資金移動にはゲートウェイを活用し、その本質を理解するにはSlashを活用してください。
よくある質問
複数の支払い方法にわたる決済の調整はどのように行われますか？
複数の決済方法にわたる照合には、決済データの標準化と取引記録とのデータ照合が必要です。Slashの自動会計ツールは、この照合プロセスにおいて有用です。
API決済処理とは何ですか？
API決済処理は、ソフトウェア接続（API）を利用してプラットフォーム間で金銭とデータを安全に交換することを可能にします。例えば、顧客がShopify決済を開始すると、PlaidのAPIが銀行口座を検証した後、資金をSlashアカウントに振り分けます。
決済処理に関連する典型的な費用にはどのようなものがありますか？
各種決済サービスにより、手数料や料金体系が異なります。詳細はご利用の決済サービス公式サイトをご確認ください。
¹ スラッシュ・ファイナンシャル社は金融テクノロジー企業であり、銀行ではありません。銀行業務はFDIC加盟のコラム・エヌエーが提供しています。
スラッシュ・プラチナカードは、Visa U.S.A.のライセンスに基づきColumn N.A.が発行するVisa®チャージカードです。ご利用には審査があります。口座残高は毎日全額お支払いください。月額会費が適用される場合があります。カードでの購入はキャッシュバックの対象となる場合があります。詳細は slash.com/legal/開示事項 詳細については。
暗号通貨の変換、送金、保管サービスはBridgeによって提供され、Column, N.A.またはSlashによるものではありません。暗号通貨は銀行によって保管されておらず、FDICの保険対象外であり、価値が変動する可能性があり、損失のリスクがあります。利用規約が適用されます。詳細はhttps://www.slash.com/legal/global-usd-termsをご覧ください。
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