شرح معالجة مدفوعات التجارة الإلكترونية: الطرق والبوابات وأفضل الممارسات

شرح معالجة مدفوعات التجارة الإلكترونية للشركات الحديثة

إذا كنت شركة تجارة إلكترونية أو شركة تعمل عبر الإنترنت وتقوم بمعالجة معاملات رقمية على نطاق واسع، فمن المحتمل أنك تفكر في حلول معالجة الدفع. معالجة الدفع هي العمود الفقري لعملك؛ فهي ليست فقط الطريقة التي تتلقى بها المدفوعات من العملاء، ولكنها المكان الذي يقرر فيه عملاؤك أن يثقوا بك بأموالهم التي كسبوها بشق الأنفس.

تتضمن معالجة الدفع منصات رقمية وعبر الإنترنت حيث يمكن للعملاء تفويض الدفعات. هناك العديد من الخيارات المتاحة لمعالجة الدفع، وقد يكون اختيار الخيار المناسب أمراً صعباً. دعنا نستعرض معك هذه الخيارات ونشاركك رأينا حول لماذا يعتبر Slash الخيار الأنسب لإدارة مدفوعاتك.

ما هي معالجة مدفوعات التجارة الإلكترونية؟

فكر في معالجة مدفوعات التجارة الإلكترونية على أنها الوسيط الذي يعمل بين محفظة عميلك وحسابك المصرفي. إنه النظام الذي يتيح لك تلقي وقبول المدفوعات من بطاقات الائتمان والخصم الخاصة بعملائك، أو حساباتهم المصرفية، أو محافظهم الرقمية مثل Apple Pay أو PayPal.

إذا كان معالج الدفع الخاص بك يعمل بشكل جيد، فهذا يعني أن الأموال ستنتقل إلى حساب التاجر الخاص بك، ثم إلى حسابك المصرفي في غضون ثوانٍ. إذا كان معالج الدفع الخاص بك لا يعمل بشكل صحيح، فقد يؤدي ذلك إلى إزعاج العملاء وتأخر الدفعات، مما يضر بأعمالك التجارية. لحسن الحظ، سيساعدك هذا الدليل في تحديد المعالج الأفضل لأعمالك التجارية وما الذي سيسهل بشكل فعال دفعات العملاء على موقعك.

قبل التعمق أكثر، إليك نظرة عامة مفيدة على المصطلحات الأساسية التي ستصادفها عند التعامل مع معالجة المدفوعات:

• معالج الدفع: يشير إلى المحرك أو البرنامج الذي ينقل الأموال بين العملاء (المحافظ، الحسابات المصرفية) والتجار (حسابات التجار، الحسابات المصرفية للتجار).
• حساب التاجر: حساب وسيط يحتفظ بأموال العملاء قبل أن تصل إلى الحساب المصرفي لشركتك.
• بوابة الدفع: النقطة الآمنة التي تدخل فيها بيانات الدفع إلى النظام. يشير هذا إلى العملية التي يقوم فيها العملاء بإدخال معلومات بطاقات الائتمان الخاصة بهم أو أرقام حساباتهم المصرفية أو بيانات محافظهم الأخرى، والتي يتم بعد ذلك تشفيرها وتفويضها وإرسالها عبر بوابات الدفع بواسطة معالجات الدفع.
• البنك المصدر: البنك أو المؤسسة المالية التي تزود عميلك ببطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو أي وسيلة دفع أخرى.
• رسوم المعاملات: التكاليف التي تفرضها شركات معالجة الدفع أو البنوك في كل مرة يقوم فيها العميل بإجراء دفعة. يمكن تطبيق رسوم المعاملات على كل معاملة وتختلف حسب طريقة الدفع المستخدمة (مثل رسوم البطاقات ورسوم ACH ورسوم التحويل البنكي).

طرق الدفع الشائعة في التجارة الإلكترونية

طرق الدفع الأكثر شيوعًا في التجارة الإلكترونية هي الطرق التي يفضلها عملاؤك للدفع، لذا يجب أن تكون المعالجات وحلول الدفع التي تختارها مجهزة للتعامل مع أنواع الدفع التالية:

بطاقات الائتمان والخصم

بطاقات الائتمان والخصم هي طرق دفع مألوفة عبر الإنترنت، حيث يتم قبول معالجة بطاقات الائتمان على نطاق واسع في الشبكات الشهيرة، مثل Visa وMastercard وAmex. يتوقع العديد من العملاء أن تكون مدفوعات بطاقات الائتمان طريقة دفع مقبولة، لذا فإن العثور على خيارات معالجة الدفع التي يمكنها قبول هذا النوع من الدفع مفيد لأعمال التجارة الإلكترونية الخاصة بك.

الإيجابيات: القبول الواسع النطاق، والثقة من قبل العملاء، وغالبًا ما تدعم شركات بطاقات الائتمان ميزات الحماية من الاحتيال.

سلبيات: رسوم المعاملات المحتملة والخطوات اللازمة لضمان الامتثال لمعيار PCI (معيار أمن بيانات صناعة بطاقات الدفع، الذي يحمي حاملي البطاقات من الاحتيال المحتمل). تتطلب المدفوعات بالبطاقات الفعلية شراء قارئات بطاقات فعلية (لا ينطبق على المتاجر التي تعمل عبر الإنترنت فقط). تخضع لعمليات رد المبالغ المدفوعة بالبطاقة في حالة وجود نزاعات مع شركة البطاقة.

المحافظ الرقمية

تشمل المحافظ الرقمية طرق الدفع الشائعة مثل Apple Pay و Google Pay و PayPal. تخزن هذه المحافظ الرقمية معلومات الائتمان والخصم على هواتف أو أجهزة العملاء. تجعل هذه الخيار بدء الدفع عبر الهاتف المحمول سهلاً للغاية، حيث تتيح ميزة النقرة الواحدة أو التعرف على الوجه المدمجة إجراء معاملات سريعة.

الإيجابيات: عمليات دفع سريعة وسهولة الاستخدام للعملاء الذين يستخدمون الهواتف والأجهزة الرقمية.

سلبيات: تشبه البطاقات من حيث أنك ستحتاج غالبًا إلى الاتصال برسوم المعاملات ورسوم المعالجة بالإضافة إلى معايير الامتثال PCI. يجب عليك أيضًا التأكد من أن معالج الدفع الخاص بك يدعم تكامل المحافظ.

تحويلات ACH

تعد التحويلات عبر ACH أو التحويلات المصرفية أكثر شيوعًا في المعاملات التجارية أو المدفوعات المتكررة مثل الاشتراكات. نظرًا لأن التحويلات عبر ACH تتم معالجتها على دفعات، فغالبًا ما تواجه بطءًا في سرعة المعالجة المصرفية.

الإيجابيات: غالبًا ما تكون رسوم المعاملات أقل من رسوم معالجة بطاقات الائتمان أو التحويلات البنكية.

سلبيات: تتم معالجة التسويات من قبل البنوك على دفعات، مما يعني أن العملية قد تكون أبطأ من طرق الدفع الأخرى. كما أنها تخضع لعمليات رد المبالغ المدفوعة من خلال نظام ACH، مما يمنح العملاء القدرة على الطعن في المعاملات، الأمر الذي قد يخلق مخاطر إضافية للتجار.

اشترِ الآن، ادفع لاحقًا (BNPL)

قد لا يتمكن العملاء من الدفع بالكامل على الفور. تتيح حلول مثل Klarna أو Afterpay للعملاء الدفع عن طريق تقسيط المشتريات إلى دفعات يتم معالجتها بعد ذلك من قبل أطراف ثالثة BNPL مثل Klarna. لكن هذا لا يؤثر كثيرًا على التجار، وستظل أنت، التاجر، تحصل على أموالك مقدمًا.

الإيجابيات: حدود أقل للدفع لعملائك.

سلبيات: قد تتضمن رسوم معالجة أعلى من طرق الدفع الأخرى.

المدفوعات المشفرة

لا تزال المدفوعات المشفرة محدودة النطاق إلى حد ما، ولكنها آخذة في النمو. تتيح منصات مثل BitPay للعملاء الدفع بعملة البيتكوين أو العملات المستقرة. تعتبر العملات المستقرة جذابة بشكل خاص لأنها تحتفظ بقيمتها مثل الدولار الأمريكي (متجنبة تقلبات البيتكوين) وتمنح المستهلكين الدوليين فرصة شراء أخرى تقلل من رسوم الصرف الأجنبي المرتفعة.

الإيجابيات: جذب العملاء المتمرسين في مجال العملات المشفرة (قاعدة مستهلكين محتملة النمو). إمكانية الوصول العالمي دون تأخيرات البنوك التقليدية ورسوم الصرف الأجنبي المرتفعة.

سلبيات: يتطلب التحويل إلى العملة التقليدية (الدولار الأمريكي أو النقود غير الرقمية) خطوات إضافية، ولا يدعم كل حساب تاجر هذه الخيار. يجب أن يكون معالج الدفع الخاص بك مزودًا بدعم لمحافظ العملات المشفرة أو متكاملًا مع منصات الدفع المشفرة.

قد يبدو من الجذاب قبول أكبر عدد ممكن من طرق الدفع، ولكن هذا قد يضيف ضغطًا إضافيًا على فرق المحاسبة والعمليات وإدارة المخاطر لديك. من المهم التأكد من أن لديك القدرة على قبول طرق دفع متنوعة، ويمكن تسهيل ذلك من خلال منصات مثل Slash، التي توفر مجموعة من الأدوات المالية لإدارة المدفوعات من بوابات الدفع. هذا يسهل عليك توسيع خيارات المعالجة والبوابة والدفع للعملاء، مع الحفاظ على الرقابة والسيطرة الواضحة على مواردك المالية.

كيف تعمل معالجة مدفوعات التجارة الإلكترونية

قد يبدو أن معالجة الدفع عملية فورية وبسيطة، ولكنها في الواقع نظام دفع معقد إلى حد ما، يجمع بين العملاء وحسابات التجار والحسابات المصرفية. وهذا يعني وجود العديد من الرسوم والجهات الوسيطة التي يجب الانتباه إليها. دعونا نستعرض هذه العملية لنفهم بشكل أفضل كيف يتم تلقّي الأموال التي تحصل عليها شركتك للتجارة الإلكترونية ومعالجتها وتسويتها قبل أن تتلقاها أنت في النهاية:

1. بدء عملية الدفع

الخطوة الأولى في عملية الدفع عبر الإنترنت تقع على عاتق العميل. يختار عميلك طريقة الدفع (بطاقة ائتمان، بطاقة خصم، PayPal، Apple Pay، أو أي خيار دفع آخر متاح له)، ويدخل معلومات الدفع ذات الصلة من خلال نموذج الدفع أو نظام نقطة البيع، ثم يضغط على زر الإرسال! وهذا يبدأ عملية الدفع.

2. عمليات إرسال آمنة

بوابة الدفع، أو نقطة البيع (نظام نقاط البيع)، التي يبدأ فيها عميلك عملية الدفع، تقوم بتشفير معلومات الدفع الخاصة بالعميل وتمريرها إلى معالج الدفع.

3. التخليص المصرفي

بمجرد إرسال معلومات الدفع، يتحقق معالج الدفع من البنك المصدر. بالنسبة لمشتريات بطاقات الائتمان، يؤكد البنك المصدر أن المشتريات تتناسب مع حد الائتمان للعميل؛ بالنسبة للتحويلات ACH أو مدفوعات بطاقات الخصم، يتحقق البنك من توفر الأموال. سيقوم البنك إما بالموافقة على المدفوعات أو رفضها. إذا تمت الموافقة، تنتقل المعاملة إلى مرحلة التسوية.

4- التسوية

إذا كنت تستخدم حساب تاجر أو نوع حساب معين لقبول المدفوعات الرقمية، فسيتم احتجاز المدفوعات مؤقتًا قبل تحويلها إلى حسابك المصرفي التجاري، حيث يمكنك الوصول إلى الأموال ودمجها في تدفقك النقدي.

قد تتضمن كل خطوة من خطوات عملية الدفع رسومًا: رسوم التبادل من البنوك المصدرة، ورسوم التقييم من شبكات البطاقات، ورسوم المعالجة والبوابة من المزودين، وحتى رسوم حساب التاجر. إن فهم نظام الدفع الخاص بك وكيفية احتساب هذه التكاليف في كل معاملة يجعلك على دراية بمكان تخصيص المدفوعات قبل وصولها إلى حسابك.

أفضل شركات معالجة مدفوعات التجارة الإلكترونية

تتميز العديد من منصات معالجة الدفع في مجال التجارة الإلكترونية، مما يساعدك على قبول مجموعة متنوعة من طرق الدفع. فيما يلي بعض أكبر الشركات العاملة في مجال معالجة الدفع في مجال التجارة الإلكترونية في الوقت الحالي:

• Stripe. يدعم Stripe تكامل واجهات برمجة التطبيقات (API) ومجموعة متنوعة من خيارات الدفع (البطاقات، BNPL، عملات متعددة)، ويوفر أدوات للتعامل مع حالات الاحتيال والنزاعات. تشمل رسوم الاستخدام القياسية 2.9٪ بالإضافة إلى 0.30 دولار أمريكي كرسوم ثابتة لكل معاملة ناجحة ببطاقة محلية (في الولايات المتحدة).
• باي بال. PayPal هو اسم مألوف بين المستهلكين، ويقدم عددًا من الميزات، بما في ذلك التكامل مع Venmo وواجهات برمجة التطبيقات. بالنسبة للمعاملات القياسية بالبطاقات المحلية وبطاقات الخصم، يتم تطبيق رسوم بنسبة 2.99٪ بالإضافة إلى رسوم ثابتة قدرها 0.09 دولار.
• كلارنا. توفر Klarna للعملاء خيار الدفع على أربعة أقساط بدون فوائد، دون التأثير على قدرة التاجر (أنت) على تلقي المدفوعات. تختلف رسوم Klarna، ولكن تشير التقارير إلى أنها قد تصل إلى 5.99٪ بالإضافة إلى رسوم ثابتة قدرها 0.30 دولار لكل معاملة بطاقة محلية.
• مربع. Square يسهل قبول المدفوعات بخدمات قارئ البطاقات، ويشجع على قدرة المتاجر الإلكترونية على قبول المدفوعات "بمجرد جهاز الكمبيوتر الخاص بك". لا تفرض Square أي رسوم شهرية، ولكنها تفرض رسومًا ثابتة بنسبة 2.6٪ بالإضافة إلى 0.15 دولارًا أمريكيًا لكل معاملة بطاقة محلية.

كيفية اختيار بوابة الدفع المناسبة للتجارة الإلكترونية

بينما يقوم معالج الدفع بتحويل الأموال، فإن بوابة الدفع هي الأداة التي تجمع بشكل آمن تفاصيل الدفع الخاصة بعميلك عند الخروج وتسلمها للمصادقة عليها. اختيار البوابة المناسبة أمر مهم لضمان أن يكون خروج عميلك سلسًا وآمنًا وسريعًا.

عند تقييم البوابات، إليك ما يجب مراعاته:

• الأمن والامتثال لمعايير PCI. يجب أن تقوم بوابتك بتشفير بيانات العملاء وتلبية معايير PCI للمساعدة في الحماية من الاحتيال وضمان أن تكون المدفوعات آمنة وموثوقة.
• طرق الدفع المدعومة. ابحث عن بوابات تقبل طرق الدفع الشائعة مثل بطاقات الائتمان والخصم، والمحافظ الرقمية (Apple Pay، Google Pay)، وBNPL، أو خيارات أخرى ناشئة مثل الدفع بالعملات المشفرة.
• رسوم المعاملات والأسعار. يمكن أن تضيف البوابات رسومًا إضافية إلى رسوم التبادل ورسوم المعالجة وتكاليف حساب التاجر. اعرف ما تدفعه في كل معاملة وحافظ على التكاليف منخفضة قدر الإمكان عن طريق اختيار بوابات ذات أسعار عادلة.
• الانتشار العالمي وسرعة التسوية. سواء كنت تبيع على الصعيد الدولي أو تبدأ على نطاق صغير، فإن اختيار بوابة تدعم المعاملات متعددة العملات دون تأخير كبير يمكن أن يوفر لك الوقت والمال عندما يحين الوقت لتوسيع نطاق أعمال التجارة الإلكترونية الخاصة بك.

توفر العديد من شركات معالجة الدفع أيضًا خدمات بوابة مدمجة، بما في ذلك Stripe وSquare وPayPal، كبعض الخيارات الشائعة الاستخدام. وتقدم شركات أخرى، مثل Shopify وPayline وStax، نماذج تكامل وأسعار مختلفة قد تناسب احتياجاتك.

اختيار بوابة الدفع هو جزء فقط من المهمة التي تواجهها عندما يكون نشاط التجارة الإلكترونية الخاص بك جاهزًا لقبول المدفوعات. في حين أن بوابات الدفع والمعالجات تسهل حركة أموالك، إلا أنها لا توفر رقابة مالية على المدفوعات والإيرادات والتدفقات النقدية. بالنسبة لتجار التجارة الإلكترونية الذين يتعاملون مع منصات دفع متعددة ويقومون بتسوية جميع هذه المعاملات في حساب واحد، يمكن أن تصبح الإدارة المالية مهمة مرهقة بسرعة، مما قد يؤثر على سير العمل المحاسبي والتشغيلي. لحسن الحظ، تقدم Slash حلاً لهذه المشكلة.

كيف يعزز Slash معالجة المدفوعات والبوابات

Slash ليست بوابة دفع. بدلاً من ذلك، نحن نعمل كطبقة عمليات مالية ما بعد البوابة، حيث يمكن أن تصل جميع مدفوعاتك بأمان. توفر منصة Slash المركزية للإشراف المالي وضوحًا في مدفوعاتك في السياق الأوسع لتمويل أعمالك. فيما يلي بعض الطرق التي تساعد بها Slash شركات التجارة الإلكترونية الحقيقية على البقاء على اطلاع على المدفوعات والإدارة المالية:

• تكامل Plaid. يربط Slash حساباتك الخارجية وبوابات الدفع (Stripe وSquare وPayPal وShopify وغيرها) بشكل آمن، ويجمع جميع بيانات الدفع عبر الإنترنت في لوحة تحكم واحدة.
• التحليلات والإشراف. تقدم تحليلات Slash خدمات تجارية، مما يتيح لك معرفة مصدر مدفوعاتك، ويمنحك فهمًا أعمق لكيفية تحرك أموالك والمعالجات والبوابات الفعالة وراء هذا التحرك.
• دعم المصالحة. يتكامل Slash مع QuickBooks و Xero، مما يوفر حلولاً محاسبية تساعد شركات التجارة الإلكترونية في عمليات التسوية، حتى عند التعامل مع عملات أو طرق دفع متعددة.
• الأدوات المالية. Slash هي منصة مالية شاملة توفر للمستخدمين إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية،¹ وبطاقات الشركات مع استرداد نقدي يصل إلى 2٪ على جميع النفقات،² والمدفوعات عبر الحدود والعملات المستقرة،³ والمزيد. تعرف على كيفية مساعدة Slash لشركتك في مجال التجارة الإلكترونية في إدارة المدفوعات على slash.com.

استخدم بوابتك لتحويل الأموال، واستخدم Slash لفهمها بشكل فعلي.

الأسئلة المتكررة

كيف تعمل المطابقة عبر طرق دفع متعددة؟

تتطلب المطابقة بين طرق الدفع المتعددة توحيد بيانات الدفع ومطابقة البيانات مع سجلات المعاملات. يمكن أن تكون أدوات المحاسبة الآلية من Slash مفيدة في عملية المطابقة.

ما هي معالجة الدفع عبر واجهة برمجة التطبيقات (API)؟

تستخدم معالجة الدفع عبر واجهة برمجة التطبيقات (API) اتصالات برمجية (APIs) لتمكين المنصات من تبادل الأموال والبيانات فيما بينها بأمان. على سبيل المثال، عندما يبدأ العميل عملية دفع عبر Shopify، تتحقق واجهة برمجة التطبيقات (API) الخاصة بـ Plaid من الحساب المصرفي قبل تحويل الأموال إلى حساب Slash الخاص بك.

ما هي التكاليف النموذجية المرتبطة بمعالجة المدفوعات؟

تختلف رسوم ونماذج التسعير باختلاف خدمات المعالجة. يرجى الرجوع إلى الموقع الرسمي لخدمة معالجة الدفع للحصول على مزيد من المعلومات.

¹ Slash Financial, Inc. هي شركة تكنولوجيا مالية وليست بنكًا. الخدمات المصرفية مقدمة من Column N.A.، عضو FDIC.

² بطاقة Slash Platinum Card هي بطاقة ائتمان Visa® صادرة عن Column N.A.، بموجب ترخيص من Visa U.S.A. تخضع الموافقة على البطاقة لشروط الأهلية. يجب سداد رصيد الحساب بالكامل يوميًا. قد يتم تطبيق رسوم عضوية شهرية. قد تكون مشتريات البطاقة مؤهلة للحصول على استرداد نقدي، انظر slash.com/legal/disclosures لمزيد من المعلومات.

³ خدمات تحويل العملات المشفرة وتحويلها وحفظها مقدمة من Bridge، وليس من Column، N.A. أو Slash. العملات المشفرة لا تخضع لحراسة أي بنك، ولا تتمتع بتأمين FDIC، وقد تتقلب قيمتها، وتكون عرضة للخسارة. تطبق الشروط والأحكام؛ انظر https://www.slash.com/legal/global-usd-terms.