现代企业电商支付处理详解
若您是从事大规模数字交易的电商企业或线上优先型企业，想必正在考虑支付处理解决方案。支付处理是您业务的命脉——它不仅关乎如何接收客户付款，更是客户决定将辛苦赚来的钱托付给您的关键环节。
支付处理涉及客户可授权付款的在线及数字平台。市面上的支付处理方案众多，选择合适的方案可能令人望而却步。让我们为您逐一解析这些方案，并阐述为何Slash是管理您款项的最佳选择。
什么是电子商务支付处理？
将电子商务支付处理视为连接客户钱包与您银行账户的中介。该系统使您能够接收并接受客户通过信用卡、借记卡、银行账户或数字钱包（如Apple Pay或PayPal）进行的支付。
若您的支付处理器运行正常，资金将在数秒内从您的商户账户转入银行账户。若支付处理器出现故障，则可能导致客户不满和款项延误，这对您的业务极为不利。所幸本指南将助您确定最适合业务的支付处理器，并有效促进网站客户付款流程。
在深入探讨之前，这里为您提供了处理支付流程时会遇到的关键术语概述：
- 支付处理商： 指代在客户（钱包、银行账户）与商户（商户账户、商户银行账户）之间转移资金的引擎或软件。
- 商户账户： 一个在客户资金进入您企业银行账户之前代为保管资金的中间账户。
- 支付网关： 支付数据进入系统的安全入口点。此处指客户输入信用卡信息、银行账号或其他电子钱包数据的过程，这些信息随后将被加密、授权，并通过支付网关发送至支付处理器。
- 开证行： 为您的客户提供信用卡、借记卡或其他支付方式的银行或金融机构。
- 交易手续费： 支付处理商或银行在客户每次付款时收取的费用。交易手续费可能按每笔交易收取，且根据所使用的支付方式而有所不同（例如：银行卡手续费、ACH转账手续费和电汇手续费）。
常见的电子商务支付方式
最常见的电子商务支付方式是客户偏好的付款方式，因此您选择的支付处理商和支付解决方案应具备处理以下支付类型的能力：
信用卡和借记卡
信用卡和借记卡是常见的在线支付方式，其中信用卡支付处理服务在Visa、万事达卡和美国运通等主流网络中被广泛接受。许多顾客期望信用卡支付作为可接受的支付方式，因此为您的电子商务业务寻找能够支持此类支付的支付处理方案将大有裨益。
优点：被广泛接受，深受客户信赖，且信用卡公司通常支持欺诈防护功能。
缺点潜在交易手续费及确保PCI合规（支付卡行业数据安全标准，保护持卡人免受潜在欺诈）的必要步骤。实体卡支付需购买实体读卡器（纯线上商店无需考虑）。若发卡机构提出争议，可能面临持卡人拒付风险。
数字钱包
数字钱包涵盖Apple Pay、Google Pay或PayPal等常见支付方式。这些数字钱包将信用卡和借记卡信息虚拟存储在客户的手机或设备中。该选项使移动支付操作相当便捷，内置的一键支付或面部识别功能可实现快速交易。
优点： 快速结账，为手机用户和数字原生代顾客提供便捷体验。
缺点与信用卡类似，您通常需要支付交易手续费和处理费，同时还需符合PCI合规标准。此外，必须确保您的支付处理商支持钱包集成。
ACH转账
ACH或银行转账在商业交易或订阅等定期付款中更为常见。由于ACH转账采用批量处理，其银行处理速度往往较慢。
优点交易手续费通常低于信用卡处理或电汇。
缺点结算由银行批量处理，这意味着该流程可能比其他支付方式更慢。同时受自动清算所（ACH）退款机制约束，客户可对交易提出异议，这可能给商家带来额外风险。
先买后付（BNPL）
顾客可能无法立即全额付款。Klarna或Afterpay等解决方案允许顾客将购买金额拆分成分期付款，这些分期付款将由Klarna等"先买后付"第三方机构处理。然而这对商家影响甚微，您作为商家仍将获得预付货款。
优点: 为您的客户减少支付限制。
缺点可能包含比其他支付方式更高的处理费。
加密货币支付
加密货币支付目前仍属小众领域，但正持续增长。BitPay等平台支持用户使用比特币或稳定币支付。稳定币尤其具有吸引力，因其价值与美元挂钩（规避了比特币的波动性），并为国际消费者提供了另一种购物渠道，有效降低了高昂的外汇手续费。
优点：吸引加密货币原生用户（一个潜在增长的消费群体）。具备全球覆盖潜力，无需承受传统银行的延迟和高额外汇手续费。
缺点将加密货币兑换为法定货币（美元或其他非数字货币）需要额外步骤，且并非所有商户账户都支持此功能。您的支付处理商必须具备加密货币钱包支持功能，或与加密货币支付平台实现集成。
虽然尽可能多地接受支付方式看似诱人，但这会给您的财务、运营和风险管理团队带来额外压力。 确保具备处理多种支付方式的带宽至关重要，而像Slash这样的平台能提供多种金融工具来管理支付网关的结算流程，从而实现这一目标。这使您能够更轻松地扩展支付处理能力、网关选项及客户支付方式，同时对整个金融体系保持清晰的监督与控制。
电子商务支付处理如何运作
支付处理看似是即时且简单的流程，但实际上它是一个相当复杂的支付系统，将客户、商户账户和银行账户紧密联结。这意味着需要关注众多费用及中间环节。让我们逐步解析整个流程，以便更清晰地了解您的电商业务收到的款项如何启动、处理、结算，最终抵达您的账户：
1. 发起付款
在线支付流程的第一步由客户完成。客户选择支付方式（信用卡、借记卡、PayPal、Apple Pay或其他可用的支付选项），通过结账表单或销售点系统输入相关支付信息，然后点击提交！这将启动支付流程。
2. 安全传输
支付网关（或销售点系统）在客户发起支付流程时，会对客户的支付信息进行加密处理，并将其传递给支付处理器。
3. 银行付款确认
付款信息发送后，支付处理商将与发卡银行进行核验。对于信用卡交易，发卡银行确认消费金额在客户信用额度范围内；对于ACH转账或借记卡支付，银行则核查账户资金是否充足。银行将对支付请求作出批准或拒绝的决定。若获批准，交易将进入结算流程。
4. 结算
若使用商户账户或特定账户类型接收数字支付，款项将被暂时保留，随后转入您的企业银行账户。您可在此账户中调用资金，并将其纳入现金流管理。
支付流程的每个环节都可能涉及费用：发卡银行的转账手续费、卡组织的评估费、服务商的处理费和网关费，甚至还有商户账户费用。了解您的支付系统以及这些成本如何计入每笔交易，能让您清楚款项在入账前如何分配。
顶级电商支付处理商
在电商领域，几家支付处理平台尤为突出，它们能帮助商家支持多种支付方式。以下是当前电商支付处理领域的主要参与者：
- StripeStripe支持API集成，提供多种支付选项（信用卡、先买后付、多币种），并配备欺诈检测与争议处理工具。其标准使用费率为每笔成功的美国境内信用卡交易收取2.9%手续费加0.30美元固定费用。
- PayPalPayPal作为消费者耳熟能详的品牌，提供多项功能，包括与Venmo的集成及API接口。对于标准的国内信用卡和借记卡交易，将收取2.99%的手续费外加0.09美元的固定费用。
- KlarnaKlarna为客户提供免息分期付款服务，可分四期支付，且不影响商家（您）收款能力。Klarna的费用因交易类型而异，但有报告显示其国内信用卡交易手续费可能高达5.99%，外加每笔0.30美元的固定费用。
- 广场Square通过卡读取器服务让收款变得轻松，宣称网店只需一台电脑即可收款。Square不收取月费，但每笔国内信用卡交易需支付2.6%的手续费外加0.15美元固定费用。
如何选择合适的电子商务支付网关
支付处理器负责资金转移，而支付网关则是安全收集客户结账支付信息并传递授权请求的工具。选择合适的网关对确保客户结账流程顺畅、安全且快速至关重要。
在评估网关时，请注意以下几点：
- 安全与PCI合规性。 您的网关应加密客户数据并符合PCI标准，以帮助防范欺诈行为，确保支付安全可靠且可信。
- 支持的支付方式。 寻找支持常见支付方式的网关，例如信用卡和借记卡、数字钱包（Apple Pay、Google Pay）、先买后付（BNPL）或其他新兴选项，如加密货币支付。
- 交易费用与定价。 支付网关可能在转账手续费、处理费和商户账户成本之外额外收取费用。请明确每笔交易的具体费用构成，并选择定价合理的支付网关以最大限度降低成本。
- 全球覆盖范围与结算速度。 无论您是开展国际销售还是初创小企业，选择支持多币种交易且延迟较小的支付网关，都能在电商业务扩展时为您节省时间和资金。
许多支付处理商也提供内置网关服务，包括Stripe、Square和PayPal等常用选项。其他平台如Shopify、Payline或Stax则提供不同的集成方案和定价模式，可能更符合您的需求。
当您的电商业务准备好接受付款时，选择支付网关只是您面临任务的一部分。虽然网关和处理器能促进资金流动，但它们无法对付款、收入和现金流进行财务监督。对于同时使用多个支付平台并需在单一账户中核对所有交易的电商商家而言，财务管理很快就会变得不堪重负，可能影响您的会计和运营工作流程。所幸，Slash 提供了解决方案。
Slash如何提升支付处理与网关服务
Slash并非支付网关，而是作为网关后的金融运营层，确保所有款项安全抵达。Slash的集中式财务监督平台能在企业财务全局中清晰呈现款项流向。以下是Slash助力真实电商企业掌控款项与财务管理的具体方式：
- 格纹整合。 Slash可安全连接您的外部账户和支付网关（如Stripe、Square、PayPal、Shopify等），将所有在线支付数据整合至统一仪表盘。
- 分析与监督。 Slash的分析工具提供商户服务，让您清晰掌握资金来源，深入洞察资金流动轨迹，并识别背后高效运作的支付处理商与网关。
- 对账支持。 Slash与QuickBooks和Xero无缝集成，提供会计解决方案，协助电子商务企业处理对账事宜，即使涉及多种货币或支付方式也能轻松应对。
- 金融工具。 Slash 是一个综合性金融平台，为用户提供银行服务¹、最高可享2%消费返现的企业卡²、跨境及稳定币支付³等多元化金融解决方案。了解 Slash 如何助力您的电商企业管理支付流程： 斜杠点com.
使用您的网关转移资金，并借助Slash真正理解资金流动。
常见问题
如何实现多种支付方式的对账？
跨多种支付方式的对账需要标准化支付数据，并将数据与交易记录进行匹配。Slash的自动化记账工具可为对账流程提供有力支持。
什么是API支付处理？
API支付处理通过软件接口（API）实现平台间资金与数据的安全交换。例如，当客户发起Shopify支付时，Plaid的API会先验证银行账户，再将资金转入您的Slash账户。
支付处理通常涉及哪些费用？
不同的支付处理服务涉及不同的费用和定价模式。更多详情请参阅您所使用的支付处理服务商的官方网站。
¹ Slash Financial, Inc. 是一家金融科技公司，并非银行。银行服务由Column N.A.提供，该机构为联邦存款保险公司（FDIC）成员。
² Slash白金卡是由Column N.A.根据Visa U.S.A.授权发行的Visa®记账卡。审批需符合资格要求。账户余额每日需全额支付。可能收取月度会员费。持卡消费可享受现金返还，详情参见 slash.com/法律/披露声明 了解更多信息。
³ 加密货币兑换、转账及托管服务由Bridge提供，而非Column, N.A.或Slash。加密货币不受任何银行托管，不受联邦存款保险公司（FDIC）保障，其价值可能波动且存在损失风险。适用条款与条件详见https://www.slash.com/legal/global-usd-terms。
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