预付卡与信用卡的关键区别及如何选择合适的卡种

为企业选择合适的信用卡，不仅要比较奖励、福利或费用条款的细则，还需了解所申请的卡种类型，以及这一决策对团队支出管理的影响。

许多申请人可能并未意识到，两种最常见的信用卡类型——信用卡和记账卡之间存在差异。从宏观层面来看，其区别在于余额的偿还方式（及偿还时间）。信用卡允许您获得循环信用额度，而记账卡则要求在每个账单周期结束时全额还款。根据您选择的类型，每种卡都具有独特的优势，具体取决于您公司的消费习惯、现金流状况及内部控制机制。

在本指南中，我们将深入解析信用卡与记账卡的核心差异。同时展示每种卡型的优势领域，说明哪些类型的企业能从不同卡型中获益最多，并重点介绍主流发卡机构的知名产品。此外，我们将介绍Slash Card——这款现代企业记账卡将行业领先的2%现金返还与强大的支出管控功能相结合，有效简化日常运营流程。¹ 继续阅读了解更多详情。

与信用卡相比，记账卡是什么？

让我们从你最熟悉的选项开始：信用卡。商业信用卡为你设定一个信用额度，你在购物时可以借用这笔额度。不妨将其比作向抠门的友人借钱请客：对方会先垫付餐费，但拖欠还款时间越长，对方索要的回报就越多。信用卡中，这个"朋友"就是银行，而额外成本则以利息形式体现。

要理解信用卡的运作原理，几个关键术语至关重要：

信用额度： 一种灵活的借款安排，允许持卡人在设定限额内按需提取资金。借款金额需连同利息一并偿还。
信用利用率： 指每个账单周期内您使用的信用额度比例。若您的信用额度为10,000美元，在账单周期内消费2,000美元，则该周期的信用利用率为20%。持卡人的典型信用利用率是影响信用评分的重要因素；多数专家建议将其控制在30%左右以获得最高评分，但其他因素可能导致实际比例有所差异。
信用评分： 衡量您偿还借款能力的指标。个人信用评分范围为300至850分，而企业信用评分通常在1至100分之间，由邓白氏、益博睿和益博睿等征信机构进行追踪。
APR： 年百分比利率（APR）是指当您在账单周期结束时未能全额偿还信用卡余额时需支付的利息率。未偿还的金额称为循环余额；若将其转入下个账单周期，则会按APR计算利息。

记账卡同样允许您借用资金进行消费，但其运作方式与信用卡略有不同。值得注意的是，记账卡不提供循环信用额度。这意味着您无法仅支付小额最低还款额，并将剩余余额转入下个账单周期。相反，您必须在每个结算周期结束时全额偿还欠款。

该要求听起来或许限制性强，但信用卡却能带来诸多优势：

您将避免陷入循环信用额度可能迅速累积的长期债务循环。
它们简化了支出管理流程，为处理高交易量或快速运转业务的团队降低了复杂性。
许多信用卡（如Slash卡）采用替代性核保方式而非传统信用审查，这使得信用记录较短的新兴企业更容易获得这类信用卡。
为您的业务需求提供低摩擦、便捷的支付方式。

除上述差异外，预付卡与信用卡还有哪些区别？

尽管循环信用是二者最大的区别，差异远不止于此。在实际应用中，信用卡和记账卡在日常使用中表现出截然不同的特性，这些差异将影响企业管理现金流、支出可见性及运营控制的方式。根据公司规模、结构或对灵活性的需求，某一类型可能更契合您的业务需求。以下是比较两者时您会注意到的主要使用差异：

用例

信用卡通常是企业的默认支出工具。员工可以自由刷卡消费，只要企业保持健康的现金流，其透支功能就能为月度预算提供缓冲空间。企业可以延迟支付费用、利用更长的账单周期，并吸收意外开支，而无需立即结清全部余额。

记账卡则发挥着不同的作用。由于每个账单周期必须全额结清余额，企业往往更审慎地使用记账卡。其优势在于增强了管控能力：记账卡（尤其是现代金融科技版本）能实现远比传统银行发行的信用卡更精细的监督管理。以Slash Card为例，企业可无限量发行虚拟卡，按团队或员工个体设定消费规则，并灵活调整消费限额。

利息费用和滞纳金

信用卡存在一种权衡：灵活性换取了债务累积的风险。年利率通常在15%至25%之间，一旦余额开始结转，复利效应会使债务增长速度远超预期。试想这个例子：若你持有5000美元余额，年利率22%，每月仅偿还200美元最低还款额，需近三年才能清偿。期间将支付逾1700美元利息——这笔钱从未投入业务发展，纯粹是为享受缓慢还款的"特权"而支付的费用。

通过要求全额还款，信用卡能够彻底消除债务失控的风险。此外，这种模式还能促进更健康的消费习惯，并帮助企业更快建立更强的信用档案。

信用额度

信用卡设有预设信用额度，达到或接近该限额会损害您的信用利用率——这是影响信用评分最重要的因素之一。即使您是负责任的还款人，高利用率仍会向贷款机构传递风险上升的信号。记账卡通常提供更高的信用额度，部分产品甚至不设预设消费上限。这使得记账卡对需要预付大额采购、应对不规律消费周期，或需灵活快速扩大支出而不影响信用评分的企业尤为重要。

信用评分核查

如今最具竞争力的许多记账卡都由金融科技公司提供，这些公司采用替代性核保流程，而非FICO和益百利等机构的传统信用评分检查。以Slash为例，其审批时评估的是企业当前财务状况而非信用历史。这使得初创企业或正在重建信用的创始人更容易获得记账卡。美国运通在此领域是个例外：其企业签账卡通常要求申请者具备卓越信用记录，并采用更传统的核保流程。

个人担保

个人担保意味着，若企业无法偿还债务，个人申请人将承担公司债务的责任。多数商业信用卡要求个人担保，这意味着主账户持有人需承担个人风险——有时甚至不知情。虽然部分记账卡仍采用个人担保，但多数发卡机构已逐步取消该要求。Slash Card无需个人担保，有效降低了管理公司开支的个人风险。这对不愿让商业支出与个人财务挂钩的初创企业、创始人及员工而言，是极具意义的保障措施。

支出控制

机构银行发行的信用卡通常提供更传统、灵活性较低的费用管理工具。而记账卡——尤其是现代金融平台打造的记账卡——能提供更先进的软件驱动型管控功能。以Slash为例，其记账卡直接集成于企业银行仪表盘，支持实时交易监控、可定制消费限额、分类限制以及可扩展的虚拟卡发行。所有交易数据均汇入Slash的分析系统，并可无缝导出至QuickBooks等会计系统，实现更高效的对账流程。

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Get Started

多种支付方式： 通过最符合您需求的渠道进行资金转账：全球ACH转账、国内电汇、覆盖160多个国家的国际SWIFT汇款，以及RTP和FedNow等实时国内支付网络。这种灵活性使企业能够更灵活地掌控结算速度与支付成本。
原生加密支持： 在八条支持的区块链上持有、发送和接收USDC、USDT及USDSL等稳定币。您还可通过内置的充/提通道将公司资金转换为稳定币。加密货币转账不受传统银行时限约束，能提供快速、低成本的资金转移方式——尤其适用于跨境操作。⁴
营运资金融资： Slash提供灵活的信用额度，可随时提取资金满足短期流动性需求。与多数信用卡固定30天账单周期不同，Slash营运资金服务允许您选择30天、60天或90天的还款期限。
国库账户： 在您的仪表盘中直接开通由贝莱德和摩根士丹利提供的高收益储蓄账户。年化收益率高达4.1%，让闲置资金更高效运作，且无需增加运营成本。⁶
强大的集成： Slash与QuickBooks无缝对接，助您高效完成月末结账。所有卡务及支付数据均可导出，便于对账核对，实现更精准的实时费用报销。