无需个人担保的商业信用卡：如何申请及选择合适的卡种

你已将全部心血倾注于小企业。办公室布置妥当，库存充足，营销活动展开，员工薪资也已覆盖。你将初期开支记在商业信用卡上，本打算依靠其弹性支付能力撑到收入跟上。但尽管竭尽全力，销售额仍开始停滞。短短数月内，公司濒临破产边缘。这时你才惊觉：那张信用卡需要个人担保，意味着你需为剩余欠款承担个人责任。这场经济下行不再只是暂时的困境，而是对你财务未来的致命威胁。

然而，部分发卡机构正在改变这种模式的运作方式。现代金融平台正越来越多地推出无需个人担保的企业卡，使初创企业能够获得信贷支持，同时避免创始人个人资产面临风险。

本指南阐述了如何识别无需个人担保的高品质商务信用卡。我们概述了免个人担保企业信用卡的优势与权衡因素，并列举了在为企业选择合适信用卡时需重点评估的关键特性。

我们还重点推介了领先选项，并展示Slash信用卡如何脱颖而出，成为申请人可获得的最强免个人担保信用卡之一。¹凭借高达2%的现金返还奖励、无预设消费限额及实时开支管控功能，Slash信用卡助力企业主在强化公司财务架构的同时，最大限度降低个人风险敞口。

什么是个人担保，它是如何运作的？

个人担保是一种法律承诺，其中个人（通常是企业主或合伙人）同意在企业无力偿还债务时亲自偿还债务。个人担保主要分为两种类型：

有限个人担保： 设定贷款人在您违约时可向您追讨的最高金额。
无限个人担保： 贷款方可收回全部未偿还余额，以及任何利息或费用。

贷款机构在向信用评分尚不理想、收入不足或商业信用记录不完善的企业提供信贷或商业贷款时，会依赖个人担保来降低风险。因此，个人担保在面向新创企业或小型企业（这些企业希望建立信用记录）的信用卡中尤为常见。

申请个人担保的商业信用卡时，申请人通常需提供社会保障号码（SSN）用于信用核查、个人收入预估、雇主识别号码（EIN）及近期财务报表。这些信息有助于发卡机构评估信用资质并确定承保条款。对于信用记录较少或信用评分较低的申请人，可能被迫使用担保信用卡——这是一种入门级产品，具有较低的信用额度、强制现金押金要求，且通常奖励机制较为有限。

如何申请无需个人担保的商业信用卡

申请无需个人担保的商业信用卡通常采用与传统商业信用卡申请不同的评估流程。贷款机构不会审查企业主个人信用评分，而是着重考察企业的当前财务状况，重点关注营收和可用资本等指标。企业需提供雇主识别号（EIN）、近期银行对账单、收入证明及基本注册信息以评估信用资质。通常无需提供社会安全号码（SSN）或进行信用核查。充裕的流动性或投资者支持可提高审批成功率，并有助于获得更高的初始信用额度。

Slash Visa白金卡便是采用更便捷申请流程的免个人担保信用卡之一。小企业仅需稳定现金流即可符合申请条件，而资金雄厚的初创企业即使信用记录有限，也能获得高额消费额度。持卡人消费可享高达2%的现金返还，该比例远高于多数担保信用卡。

有哪些商业信用卡不需要个人担保？

以下是当前市场上最受欢迎的无个人担保商业信用卡。您会注意到，这些选项均非传统银行所发；金融科技公司更愿意在无需个人担保的情况下为企业提供信贷支持。

这些产品中的每一种都是预付卡而非信用卡这意味着余额无法结转至未来账单周期，每张卡都必须在每个结算周期内全额还清。这种结构能让个人财务更有效地隔离商业波动的影响。此外，每张卡都能提供现代化的费用管理工具，其功能远超多数机构银行应用程序所能提供的。以下是我们精选的几款：

Slash Visa® 白金卡

Slash卡面向各类规模的企业开放，提供行业领先的最高2%现金返还率。申请仅需企业识别号（EIN），无需提供个人社会安全号（SSN）进行信用核查。通过Slash管理后台，您可无限量发行实体卡与虚拟卡，为团队或个人设置自定义消费规则，并配置每张卡的限额，从而更严格地掌控企业财务。

与众多竞争对手不同，Slash还支持更广泛的金融操作——包括虚拟企业银行账户、稳定币转账、营运资金融资以及多实体管理——使其成为市场上功能最全面的无支付网关解决方案之一。⁴，⁵

卡片详情：

年费：专业版每月0–25美元
年利率：不适用（信用卡）
境外交易手续费：1%

附加功能：

最高可享2%现金返还
无预设信用额度
与Slash的费用管理软件同步
将交易数据集成到QuickBooks中
发行无限量的虚拟卡和实体卡

Corporate cards for smarter spend

Up to 2% high cashback and full control in one place.

Get Started

Ramp Visa® 信用卡

Ramp提供现代化的支出管控和自动化工具，但存在若干限制。其现金返还奖励上限为1.5%，按用户按月计费的模式对大型团队而言成本较高。此外，Ramp可能要求企业具备充足的现金储备才能获得服务资格，且更倾向于选择财务历史良好、经营稳定的企业。

卡片详情：

年费：每月每位用户0至15美元
年利率：不适用（信用卡）
境外交易手续费：最高3%

附加功能：

最高可享1.5%现金返还
无预设信用额度
与Ramp费用管理工具同步
发行实体卡和虚拟卡

缺点： Ramp通常要求持有25,000至100,000美元以上的现金储备；其申请要求可能更适合成熟企业；按用户计费的模式会导致成本快速攀升。

BILL Divvy Visa® 信用卡

BILL 主要是一个应付账款和应收账款管理平台。相较于其他选择，其商业银行功能较为有限，缺乏虚拟账户、资金管理工具以及 Slash 等竞争对手提供的更广泛支付渠道。此外，BILL 的奖励计划采用积分制，这意味着分类加倍奖励可能与贵公司的常规消费模式不匹配，实际现金价值可能低于直接返现信用卡。

卡片详情：

年费：每月每位用户0至89美元
年利率：不适用（信用卡）
外汇手续费：最高3%

功能：

基于积分的奖励机制，附带消费类别倍数加成
与BILL的支出与费用服务同步；连接BILL的应付账款/应收账款软件需付费订阅
发行无限量的实体卡和虚拟卡

缺点： BILL在兑换积分返现时实际现金价值相对较低，且其信用卡无法与全功能商业银行平台对接。

万事达卡®Brex卡

Brex卡专为获得融资的初创企业及高增长公司设计，提供支出管控、差旅福利及自动化工作流程。但其使用权限受限——Brex已收紧准入标准，主要支持风险投资支持的企业，要求年收入达100万美元以上。此外，Brex的奖励计划可能过于复杂，许多企业可能难以匹配固定返现信用卡的实际现金价值。

卡片详情：

年费：每月每用户0至12美元
年利率：不适用（信用卡）
境外交易手续费：最高3%

附加功能：

基于积分的奖励机制，附带消费类别倍数加成
无预设信用额度
与Brex费用管理软件同步
通过Brex奖励计划获取的账单返利与旅行预订优惠

缺点： 对大多数小型企业而言难以获取（需满足高资本金或收入要求），且在兑换积分返现时实际现金价值相对较低。

涟漪 Visa® 信用卡

Rippling在其综合性人力资源、薪资及IT管理平台中整合了企业信用卡服务。对于已使用Rippling的企业而言虽便利，但相较于专业支出管理平台，该信用卡本身并非出众的金融产品。其奖励机制与额度设置高度依赖现金流状况，且金融功能配置落后于Slash等更侧重财务管理的竞争对手。

卡片详情：

年费：作为Rippling平台定价的一部分包含在内
年利率：不适用（信用卡）
境外交易手续费：0%

附加功能：

最高可享1.75%现金返还
无限虚拟与实体卡
人力资源与薪酬系统集成
实时策略执行

缺点： 最佳使用场景是与Rippling更广泛的人力资源/薪资生态系统同步；现金返还奖励低于竞争对手；且不与全栈式商业银行平台配套使用

为您的企业选择合适的无个人担保商业信用卡

选择合适的无预付金商务卡，最终取决于贵公司的财务状况、发展阶段及运营需求。尽管众多金融科技供应商提供现代化的支出管控和简化的开户流程，但并非所有卡片都具备同等水平的功能性、奖励机制或可及性。通过评估正确标准，可确保您选择的卡片既能满足短期支出需求，又能支持长期业务发展。

在比较免个人担保信用卡时，需考虑以下关键因素：

资格要求： 较高的最低现金储备要求和收入预期可能限制部分新创企业和小微企业的准入机会。
奖励机制： 直接返现能提供比分类积分系统更高的实际现金价值。
平台功能： 寻找具备高度可定制消费控制功能的卡片，例如卡片分组或可配置消费限额。能与第三方会计系统集成的平台可简化费用报销、对账等流程。
银行基础设施： 选择与商业银行平台直接对接的卡种，可让您一览无余地掌握整个财务体系。顶尖银行平台具备多元支付方式（全球ACH、境内外电汇及实时支付网络）、虚拟账户、高收益资金池，以及支持稳定币的尖端支付功能。⁶
费用与收费： 通常情况下，商务信用卡的跨境交易手续费在1%-3%之间。在我们推荐的免个人担保信用卡中，Slash和Rippling的外汇手续费最低。此外，需警惕按用户每月收费的订阅制服务——对于大型团队而言，订阅费用可能迅速累积。

立即使用Slash提供的无需个人担保的名片开启创业之旅

Slash的仅限EIN卡申请面向各类规模的企业开放，其配套平台同样能为不同发展阶段的组织提供支持。Slash通过集中式仪表盘实现公司费用的发送、追踪与管理，并能通过自动化处理繁琐任务（如费用分类、合规检查和会计同步）来简化日常运营。

Slash平台具备诸多竞争对手难以企及的功能，例如稳定币支付和行业领先的现金返还。以下是Slash的其他产品与功能，可提升财务流程的精准度、速度和复杂度：

更智能的企业银行服务： 创建专属虚拟商业银行账户，实现资金分流管理，提升现金流透明度，并优化内部预算流程。Slash支持多种支付方式，包括企业卡消费、全球ACH转账、通过SWIFT系统覆盖160多个国家的境内外电汇，以及RTP和FedNow等实时支付通道。
多实体支持： 随着贵组织规模的扩大，Slash将与您同步扩展。多实体管理功能让您能够通过单一仪表盘管理所有子公司、业务部门和门店，实现整个组织财务状况的统一可视化。
无缝集成： Slash可将费用数据与QuickBooks同步，从而简化对账、报表生成、税务筹备等流程。您亦可通过Plaid将Slash账户连接至第三方金融服务，并从Xero提取数据以提升会计同步效率。
原生加密支持： Slash支持在应用内直接转账稳定币。通过内置的充/提通道，企业资金可转换为USDT、USDC或USDSL，并发送基于区块链的支付，从而降低手续费并减少处理延迟。此功能对频繁进行跨境交易的企业尤为实用。
削减营运资金： Slash定制化信用额度可快速获取短期流动资金。按需提取资金，并可选择30天、60天或90天还款期限，助力业务增长、平滑现金流或应对突发开支。

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