Fiat vs Criptomonedas: cómo funcionan y qué las diferencia
La moneda digital y el dinero tradicional están convergiendo de formas que parecían improbables hace solo unos años. Las criptomonedas están cada vez más reguladas, son más ampliamente aceptadas por los bancos y tienen un precio más estable. Sin embargo, siguen ofreciendo ventajas únicas con respecto a las monedas tradicionales: liquidaciones casi instantáneas, sin comisiones bancarias ni de cambio de divisas, y fácil accesibilidad a través de servicios de pago populares.
A medida que se acelera la adopción de las criptomonedas y maduran los marcos normativos, los activos digitales están pasando de ser inversiones especulativas a herramientas de pago prácticas. La infraestructura que conecta las finanzas tradicionales y las redes blockchain ha evolucionado rápidamente, lo que facilita a las empresas el aprovechamiento de ambos sistemas.
Hoy en día, la línea entre las monedas fiduciarias y las criptomonedas se está difuminando. Las stablecoins, o criptomonedas cuyo valor está vinculado a monedas fiduciarias o materias primas, están tendiendo un puente entre ambos mundos, lo que permite a las empresas gestionar pagos transfronterizos, tenencias de tesorería y transacciones basadas en blockchain con mayor eficiencia. Las principales instituciones financieras están integrando servicios de criptomonedas, y la conversión entre activos fiduciarios y digitales se ha vuelto casi perfecta gracias a plataformas bancarias modernas como Slash.¹
Si eres un fundador que se enfrenta a los costes de conversión de divisas, la limitada diversidad de opciones de pago o la lentitud de los plazos de liquidación internacional, comprender tanto las monedas fiduciarias tradicionales como las criptomonedas puede transformar tu estrategia de pago. En esta guía se explica cómo funciona cada sistema, qué los diferencia y cómo se entrecruzan cada vez más. También destacaremos cómo Slash te permite enviar, recibir, mantener y convertir monedas estables junto con diversas opciones de transferencia fiduciaria, lo que te da la flexibilidad de elegir el método de pago más eficiente para cada transacción.⁴
¿Qué es la moneda fiduciaria?
Si no estás familiarizado con la terminología monetaria, quizá te preguntes: ¿qué tiene que ver una empresa automovilística italiana con el dinero? La moneda fiduciaria es aquella emitida por el gobierno como moneda de curso legal que no está respaldada por un producto físico (como el oro o la plata). En cambio, el dinero fiduciario obtiene su valor intrínseco de la confianza pública y la autoridad gubernamental, y los tipos de cambio vienen determinados por la oferta y la demanda del mercado.
El dólar estadounidense (USD) se convirtió en moneda fiduciaria en 1971, cuando Estados Unidos abandonó oficialmente el patrón oro. Desde entonces, el valor del dólar se ha visto respaldado por la «plena confianza y crédito» del Gobierno estadounidense y se ha gestionado a través de la política monetaria establecida por la Reserva Federal. Otras monedas fiduciarias importantes son el euro, el yen japonés, la libra esterlina británica y el franco suizo.
¿Qué es la criptomoneda?
Las criptomonedas son una reserva de valor digital que opera con tecnología blockchain. El blockchain es un libro de contabilidad descentralizado que registra y verifica las transacciones en una red de ordenadores, en lugar de depender de una autoridad centralizada. A diferencia del dinero fiduciario, que es creado y controlado por los gobiernos y los bancos centrales, las criptomonedas se basan en algoritmos criptográficos (sistemas que cifran los datos en el blockchain) para proteger las transacciones y gestionar la creación de nuevas monedas.
La primera y más conocida criptomoneda, Bitcoin (BTC), se introdujo en 2009 como una alternativa descentralizada al dinero respaldado por el gobierno. Le siguieron otras como Ethereum, Solana y Ripple, así como monedas estables como USDC y USDT, que están vinculadas al valor del dólar estadounidense para minimizar la volatilidad.
Las criptomonedas se pueden almacenar en monederos digitales, negociarse en plataformas de intercambio de criptomonedas como Coinbase o Binance, o utilizarse para realizar pagos a través de redes blockchain. Si bien el valor de las criptomonedas se ve influido por la demanda del mercado, la oferta y la confianza de los inversores, su naturaleza descentralizada ofrece a los usuarios un mayor control sobre sus activos sin necesidad de intermediarios para las transferencias.
Moneda fiduciaria frente a criptomoneda: comprender las principales diferencias
Aunque tanto las monedas fiduciarias como las criptomonedas sirven como medios de intercambio, difieren fundamentalmente en cómo se crean, regulan, almacenan y utilizan. Desde los costes de transacción hasta la velocidad de liquidación, cada tipo de moneda presenta ventajas y limitaciones distintas. A continuación se ofrece un desglose detallado de las diferencias más importantes para los pagos empresariales y la estrategia financiera:
Formatos físicos y digitales
El dinero fiduciario puede existir tanto en forma física como digital. Se presenta en forma de billetes, monedas o cheques, y también se mantiene electrónicamente en cuentas bancarias o se procesa a través de redes de pago. La criptomoneda, por el contrario, solo existe en forma digital y se almacena y transfiere a través de sistemas blockchain, que son libros de contabilidad distribuidos que permiten mover valor sin depender de los bancos.
Esta diferencia de formato puede plantear un reto práctico: pasar del mundo físico/tradicional de las monedas fiduciarias al ámbito puramente digital de las criptomonedas requiere una infraestructura de conversión. Estos puntos de conversión (conocidos como rampas de entrada/salida) permiten entrar en el ecosistema criptográfico con moneda fiduciaria o volver al dinero tradicional. Algunas plataformas financieras modernas, como Slash, ahora integran estas rampas directamente, eliminando la fricción de pasar de las cuentas comerciales tradicionales a los activos criptográficos.
Marco normativo y distribución
Las monedas fiduciarias están reguladas por bancos centrales y autoridades monetarias que gestionan la oferta, aplican la política monetaria y protegen la estabilidad de los precios. Los gobiernos clasifican la moneda fiduciaria como moneda de curso legal, lo que significa que debe aceptarse para el pago de deudas y otros pagos dentro de un país determinado. Este sistema centralizado está bien establecido, pero las transacciones pueden estar sujetas a comisiones de tramitación, recargos por cambio de divisas (FX) y retrasos en la liquidación debido a la dependencia de las redes bancarias tradicionales y los intermediarios.
Las criptomonedas operan en un entorno normativo en constante evolución. Las medidas de cumplimiento normativo, como las normas «Conozca a su cliente» (KYC) y «Contra el blanqueo de capitales» (AML), varían según el emisor y la jurisdicción. La naturaleza descentralizada de la cadena de bloques permite que las transacciones con criptomonedas se ejecuten casi al instante y a un coste menor, evitando las comisiones bancarias tradicionales y los retrasos de la red. Estos marcos normativos diferentes influyen en la forma en que cada tipo de moneda puede utilizarse para pagos internacionales o mantenerse como activos digitales.
Volatilidad de los precios
El dinero fiduciario mantiene su valor gracias a la intervención del gobierno y del banco central. Las autoridades utilizan los tipos de interés, la gestión de la liquidez y la política monetaria para controlar la inflación y estabilizar el poder adquisitivo. Las criptomonedas, por otro lado, son activos impulsados por el mercado cuyos precios fluctúan en función de la oferta y la demanda. Esta volatilidad puede atraer a inversores que buscan rentabilidad, pero hace que las criptomonedas estándar sean menos prácticas para las transacciones comerciales habituales. Para solucionar este problema, se desarrollaron las stablecoins como una alternativa con precios estabilizados adecuada para el uso comercial que aprovecha la velocidad y los menores costes de la cadena de bloques.
Seguridad y protección
Con las monedas fiduciarias, la seguridad depende de la infraestructura bancaria y la política monetaria. Las instituciones proporcionan garantías como el seguro de depósitos (como la cobertura de la FDIC en EE. UU.), sistemas de prevención del fraude y procesos establecidos de resolución de disputas. Las criptomonedas logran la seguridad a través de la criptografía y la descentralización. Las transacciones son validadas por la red y registradas de forma permanente en la cadena de bloques, lo que hace que sean casi imposibles de alterar o falsificar. Además, algunas monedas estables como el USDC cumplen con estándares monetarios internacionales como KYC, AML y el Reglamento sobre Mercados de Criptoactivos (MiCA) de la UE, lo que aumenta su viabilidad para transferencias al extranjero o a industrias altamente reguladas.
Métodos de almacenamiento
El dinero fiduciario se almacena en cuentas bancarias, sistemas de pago o físicamente en efectivo. Estas cuentas son gestionadas por intermediarios que supervisan las transacciones y garantizan el cumplimiento de las regulaciones gubernamentales. Las criptomonedas se almacenan en monederos criptográficos, que pueden ser monederos calientes (conectados a Internet) o monederos fríos (almacenados fuera de línea). Los monederos calientes permiten un acceso rápido para el comercio, mientras que los monederos fríos proporcionan una protección más sólida para el almacenamiento a largo plazo de los activos digitales.
Uso en transacciones
Las monedas fiduciarias son aceptadas universalmente para pagos, impuestos y comercio. Constituyen la columna vertebral del comercio mundial, respaldadas por sistemas financieros consolidados, redes comerciales y protecciones al consumidor. Sin embargo, las transferencias internacionales de dinero fiduciario pueden ser lentas y costosas cuando pasan por múltiples bancos e intermediarios de cambio de divisas. Las criptomonedas permiten pagos más rápidos con comisiones de transacción más bajas, especialmente para las transferencias transfronterizas. Cada vez son más aceptadas por los comerciantes en línea y los sistemas de pago globales, aunque todavía no a la misma escala que el dinero fiduciario.
Donde se unen las monedas fiduciarias y las criptomonedas: el papel de las monedas estables
Las stablecoins tienden un puente entre las monedas fiduciarias y las criptomonedas. Estos activos digitales están vinculados a monedas tradicionales como el dólar estadounidense, el euro o incluso metales preciosos como el oro, y están respaldados por reservas de efectivo, letras del Tesoro u otras materias primas. Algunos ejemplos son el USDC, emitido por Circle, y el USDT, emitido por Tether.
Al combinar la estabilidad de las monedas fiduciarias con la eficiencia de la cadena de bloques, las monedas estables permiten a los usuarios mover dinero a nivel mundial con una fricción mínima. Se pueden utilizar para pagos internacionales, gestión de tesorería y comercio de criptomonedas, y se están integrando cada vez más en los debates sobre las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC), a medida que los gobiernos exploran versiones basadas en la cadena de bloques de las monedas nacionales.
Cómo funciona la conversión entre criptomonedas y monedas fiduciarias: 5 métodos
La conversión de cripto a fiat se realiza a través de plataformas que actúan como intermediarios entre los sistemas bancarios tradicionales y las redes blockchain. Al convertir fiat a cripto (una rampa de acceso), plataformas como Slash te permiten iniciar una transferencia en el panel de control utilizando fondos de tu cuenta bancaria empresarial conectada o stablecoins existentes en tu cuenta. La plataforma gestiona la conversión automáticamente, emparejando tu orden con los vendedores disponibles al tipo de cambio actual del mercado, y luego transfiere la cripto comprada a tu monedero o destinatario designado.
La conversión de criptomonedas a moneda fiduciaria (una salida) sigue el proceso inverso. Con Slash, seleccionas tu cuenta bancaria de destino, eliges qué moneda estable convertir (USDC o USDT) y seleccionas tu método de transferencia (ACH o transferencia bancaria). La plataforma convierte tu criptomoneda a moneda fiduciaria al tipo de cambio vigente menos una baja comisión por transacción, y luego procesa el retiro a través de los canales bancarios tradicionales. Esto tarda alrededor de un día hábil para los depósitos en dólares estadounidenses.
A continuación se indican los métodos más comunes utilizados para realizar transferencias entre criptoactivos y monedas fiduciarias:
- Plataformas de banca digital: Los proveedores bancarios modernos como Slash utilizan rampas de entrada y salida integradas para simplificar las conversiones. Con Slash, puedes enviar monedas fiduciarias a través de ACH global, transferencias bancarias, transferencias SWIFT o redes de pago en tiempo real; al mismo tiempo, puedes enviar y recibir pagos con stablecoins casi instantáneos y con comisiones bajas en USDC, USDT y USDSL. La plataforma gestiona la conversión internamente, lo que te permite depositar un saldo en USD en tu cuenta Slash de forma nativa dentro del panel de control.
- Intercambios de criptomonedas: Las principales plataformas de intercambio de criptomonedas, como Coinbase y Binance, ofrecen herramientas de conversión integradas que calculan los tipos de cambio en tiempo real entre diversas monedas fiduciarias. También se pueden utilizar para buscar opciones de stablecoins equivalentes a monedas fiduciarias.
- Servicios de monedero y pago: Servicios como PayPal y Cash App ahora permiten a los usuarios comprar, vender y convertir criptomonedas dentro de sus carteras digitales. Aunque son cómodos, estos sistemas suelen limitar las transferencias externas y pueden cobrar comisiones de conversión más elevadas que las plataformas de intercambio especializadas.
- Interfaces de intercambio simplificadas: Muchas plataformas de intercambio y DeFi ofrecen herramientas de intercambio rápido que permiten a los usuarios cambiar una criptomoneda por otra, o convertir criptomonedas en dinero fiduciario con solo unos clics. Estas interfaces suelen automatizar las comparaciones de los tipos de mercado e incluyen fondos de liquidez integrados para garantizar una liquidación rápida.
- Herramientas internacionales de conversión y multidivisa: Algunas plataformas ofrecen visibilidad multicontenida, mostrando los tipos de cambio en tiempo real entre criptomonedas y docenas de divisas mundiales. Estas herramientas son especialmente valiosas para las empresas internacionales y los equipos remotos que gestionan pagos transfronterizos y minimizan las pérdidas por cambio de divisas, aunque pueden ser menos eficientes que las plataformas bancarias especializadas a la hora de integrar las conversiones de rampas de entrada y salida en cuentas basadas en monedas fiduciarias.
Simplifica tus transacciones entre criptomonedas y dinero fiduciario con Slash.
Slash agiliza el complejo proceso de transferencia entre criptomonedas y monedas fiduciarias al proporcionar a las empresas una infraestructura de pago integral en un único panel de control. Las rampas de entrada y salida integradas en la plataforma permiten transiciones fluidas entre monedas estables como USDC, USDT y USDSL y monedas fiduciarias tradicionales sin necesidad de manejar múltiples cuentas o proveedores de servicios.
A través de Slash, las empresas obtienen acceso tanto a las redes bancarias tradicionales como a los sistemas de pago blockchain. Puede enviar y recibir fondos a través de ACH, transferencias bancarias, SWIFT o sistemas de pago en tiempo real, o elegir entre ocho blockchains compatibles para transferir monedas estables vinculadas al dólar estadounidense y obtener liquidaciones globales casi instantáneas y de bajo coste. Esta flexibilidad le permite seleccionar el mejor método de pago para cada situación, ya sea una transferencia de moneda estable que se liquida en minutos o una transferencia bancaria a un proveedor que aún no acepta activos digitales.
Para las entidades no estadounidenses, la cuenta Slash Global USD proporciona acceso a las mismas herramientas, lo que le permite mantener y realizar transacciones con fondos denominados en dólares estadounidenses sin necesidad de una sociedad limitada registrada en EE. UU.7 Se trata de una solución de pago para equipos internacionales, contratistas remotos y empresas transfronterizas que buscan un acceso más rápido a dólares estadounidenses y liquidez basada en blockchain, al tiempo que cumplen plenamente con las normas globales de KYC y AML.
Con Slash, la línea entre el dinero fiduciario y las criptomonedas desaparece, lo que permite a las empresas mover dinero de forma más rápida, barata e inteligente a través de las fronteras, en la forma que mejor les convenga.
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Preguntas frecuentes
¿Se consideran las stablecoins como moneda fiduciaria?
Las monedas fiduciarias son emitidas y controladas por un gobierno y su sistema bancario central; según la definición tradicional, no se puede considerar que las monedas estables sean monedas fiduciarias. Sin embargo, las monedas estables como USDT y USDC tienen un valor equivalente al de una moneda fiduciaria, lo que las convierte en una alternativa viable y con precios estables.
¿Puedo comprar criptomonedas sin utilizar moneda fiduciaria?
Sí. Al iniciar una conversión de cripto a cripto, puedes intercambiar un activo digital por otro en lugar de comprarlo con dinero fiduciario. Por ejemplo, un usuario que posea Bitcoin (BTC) puede cambiarlo por Ethereum (ETH) o una moneda estable como USDC utilizando una plataforma de intercambio de criptomonedas o una plataforma de intercambio DeFi. Estas transacciones se realizan íntegramente en la cadena de bloques, lo que significa que no es necesaria la intervención de un banco tradicional ni la conversión a moneda fiduciaria.
¿Todos los países aceptan conversiones de criptomonedas a monedas fiduciarias?
No. Las conversiones de criptomonedas a monedas fiduciarias están reguladas de forma diferente en todo el mundo, y no todos los países las reconocen o permiten. Algunas jurisdicciones, como Estados Unidos y la Unión Europea, permiten a las plataformas de intercambio reguladas convertir criptomonedas en monedas fiduciarias bajo los requisitos de cumplimiento de KYC y AML.
